Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

Всем привет! Потребительские кредиты остаются самым востребованным банковским продуктом. Трудно найти россиянина, который хоть раз в жизни не воспользовался услугами кредитной организации. Конкуренция между банками настолько велика, что найти хорошее предложение не составит труда. Самые привлекательные условия получения потребительского кредита в 2020 году рассмотрим в нашей статье.

Что такое потребительское кредитование

Потребительская ссуда – это нецелевое получение денежных средств от банка под определенный процент. Она отличается от ипотеки или автокредита тем, что не нужно отчитываться перед кредитором, куда были потрачены деньги. Выгоднее всего обращаться в финансовую организацию, где открыта ваша зарплатная карточка. Для таких клиентов банки предусматривают льготные условия кредитования.

По времени рассмотрения заявки займы можно разделить на простые и экспресс. Во втором случае банки не требуют большого пакета документов, но устанавливают высокую процентную ставку. Решение по быстрому кредиту может быть принято в присутствии клиента за несколько минут.

Ссуда выдается единоразово путем зачисления на расчетный счет (в том числе на дебетовую карту) или наличными в кассе. Обязательного страхования потребительских ссуд не существует. Клиенту могут предложить финансовую защиту жизни, здоровья или от потери работы, но они приобретаются только добровольно. Если Вам навязывают страховку, почитайте как можно отказаться от страховки по кредиту.

В зависимости от суммы займа банк может потребовать обеспечение:

  1. Поручительство физического лица или организации;
  2. Залог объекта недвижимости, ценных бумаг, транспорта и прочего.

Если вы закладываете квартиру или автомобиль, будьте готовы к тому, что не сможете совершать никакие сделки с имуществом. Ограничение действует до момента погашения долга.

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

Сбербанк

Акция выгодного потребительского кредитования в Сбербанке:

  • От 11,9%. Минимальное значение установлено для владельцев зарплатных карт при займе от 1 млн. рублей;
  • Сумма – до 5 млн. рублей. Если вы не получаете зарплату на карту в Сбербанке – до 3 млн. рублей;
  • Период возврата долга – до 5 лет;
  • Обеспечения не нужно;
  • Возможно досрочное погашение.

Сбербанк требует от заемщика стандартный пакет документов с подтверждением дохода и трудовой занятости. Выплата осуществляется только по аннуитетному графику, то есть одинаковыми платежами. Подать заявку на потребительский кредит по акции можно на сайте банка.

В Сбербанке действует потребительская ссуда под залог недвижимости. По нему установлена процентная ставка 13%, она актуальна для владельцев зарплатных карт при наличии полиса страхования жизни. Срок выплаты займа – до 20 лет. Возможная сумма определяется стоимостью залогового имущества и платежеспособностью клиента, но не более 10 млн. рублей.

ВТБ

Выгодную процентную ставку предлагают и в другом крупном банке, ВТБ. На каких условиях предоставляется потребительский кредит:

  • Процент от 11%. Наименьшая ставка установлена для зарплатников при покупке страхования жизни и оформлении в ВТБ Мультикарты. Чем больше денег вы тратите с карты, тем меньше ваш процент. При этом график платежей не меняется, а разница возвращается на карточку;
  • Период выплаты – до 74 месяцев;
  • Сумма займа – до 5 млн. рублей;
  • Без закладной и поручительства;
  • Без дополнительных комиссий.

Предварительный ответ можно узнать всего за несколько минут, оформив заявку на сайте ВТБ. Заемщики без вреда для своего кредитного рейтинга могут просрочить один платеж в году, нужно лишь заранее предупредить об этом банк.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке действует целый ряд кредитов на личные нужды:

  • «Дарите подарки близким». Процентная ставка от 9,9%, до 1,5 млн. рублей, до 60 месяцев. Обеспечения не нужно;
  • Акция «Удачный процент» предназначена для зарплатных клиентов. Минимальная ставка — 9,9%, до 1,5 млн. рублей, срок выплаты – до 84 месяцев;
  • Заем на любые цели – постоянное предложение банка. Ставка от 10%, срок выплаты – до 84 месяцев, до 1,5 млн. рублей;
  • Потребительский кредит с обеспечением. По нему можно привлечь не только поручителей, но и созаемщиков для увеличения возможной суммы. Ставка начинается от 10%, до 2 млн. рублей, срок выплаты – 84 месяца. В обеспечение берется поручительство частного лица или организации, залог имущества. Можно использовать несколько форм гарантии выплаты займа;
  • В отдельную категорию выделена ссуда для пенсионеров до 75 лет. Для них предусмотрена ставка от 10%, до 84 месяцев, до 500 тысяч рублей.

Как можно оформить кредит неработающему пенсионеру мы рассматривали ранее.

В Россельхозбанке клиентов с положительной кредитной историей выделяют в отдельную категорию заемщиков. Им кредитор готов выдавать займы под пониженный процент. Также ставка зависит от согласия на оформление страховки жизни. Если вы не желаете страховаться, банк повысит стоимость кредита на 4,5%.

Газпромбанк

В Газпромбанке также представлены несколько вариантов кредитования на личные нужды:

  • Акция «Потребительский кредит». Ставка от 12,4%, до 84 месяцев, сумма – до 3 млн. рублей. Без залога и поручительства;
  • Акция «Легкий кредит». Процентная ставка – от 12,4%, до 60 месяцев, максимально возможная сумма – до 3 млн. рублей. Заявку можно оформить только в отделении банка, на рассмотрение нужно всего 10 минут;
  • Для пенсионеров, переведших пенсию в Газфонд, действуют особые условия займа. Ставка от 14,4%, до 60 месяцев, до 3 млн. рублей;
  • Потребительский кредит +. Процент от 11,9%, до 84 месяцев, до 3 млн. рублей. Заем выдается на рефинансирование ссуды, полученной в Газпромбанке;
  • Для военнослужащих. Ставка от 12,9%, до 36 месяцев, максимальная сумма – до 500 тысяч рублей. В качестве обеспечения можно предоставить поручительство;
  • Ссуда под залог квартиры. Процентная ставка – от 11,9%, до 15 лет, до 30 млн. рублей. Деньги можно получить единоразово или частями. Кроме квартиры, вы можете дополнительно заложить другое имущество, привлечь поручителя. Это позволит получить большую сумму займа.

Процентная ставка минимальна для зарплатных клиентов и при оформлении договора страхования жизни. Некоторые кредитные программы позволяют оформить заявку на сайте Газпромбанка.

Почта Банк

В Почта Банке клиентам предлагают оформить следующие потребительские займы:

  • На любые цели. Ставка от 12,9%, до 60 месяцев, до 1,5 млн. рублей. Для отправки кредитной заявки на рассмотрение требуется только паспорт и страховое свидетельство, а предварительное решение можно получить за пару минут;
  • Для сотрудников компаний – партнеров банка. Процентная ставка – от 12,9%, срок кредитования – до 60 месяцев, до 1 млн. рублей;
  • Для пенсионеров. Процент начинается от 12,9%, срок возврата займа – до 36 месяцев, доступная сумма – до 300 тысяч рублей. Решение принимается в день оформления заявки, деньги можно получить сразу же.

По всем займам в Почта Банке возможно подключение программы «Гарантированная ставка». По ней клиенту возвращается разница в процентах после быстрой оплаты долга без просрочек. Имейте в виду, что за эту опцию вам придется заплатить от 1% до 6,9% от суммы полученного кредита.

Промсвязьбанк

Множество программ потребительского кредитования предусмотрено и в Промсвязьбанке:

  • Для военных и работников сферы ОПК. Ставка от 9,9%, срок выплаты – до 7 лет, сумма – до 3 млн. рублей. По кредиту можно привлечь созаемщика;
  • Для госслужащих. Процент от 10,9%, сумма – до 3 млн. рублей, срок возврата долга – до 7 лет;
  • Особые отношения – заем для сотрудников фирм, аккредитованных банком. Ставка начинается от 11,4%, сумма – до 3 млн. рублей, срок кредитования – до 7 лет;
  • Для владельцев зарплатных карточек. Процент от 10,4%, сумма – до 3 млн. рублей, срок – до 7 лет. Ссуду можно оформить без посещения офиса;
  • Для постоянных заемщиков банка, имеющих хорошую кредитную историю. Ставка начинается от 11,4%, до 7 лет, сумма – до 3 млн. рублей. Для получения займа потребуется упрощенный пакет документов;
  • Для нынешних и бывших вкладчиков банка. Процентная ставка от 11,4%, срок выплаты займа – до 7 лет, до 3 млн. рублей;
  • Турбо-Деньги. Заем на сумму до 100 тысяч рублей, который можно быстро получить при помощи мобильного приложения. Срок и ставка устанавливаются индивидуально;
  • Открытый рынок. Процент от 14,9%, сумма займа – до 1 млн. рублей, до 5 лет.

Подводные камни потребительского кредитования

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

В рекламных буклетах кредиторы рассказывают только о части условий получения займа, скромно умалчивая о комиссии за выдачу денег или рассмотрение заявки. Прежде чем подать анкету, внимательно ознакомьтесь с информацией о кредите. Возможно, есть нюансы, которые категорически вас не устроят.

На что обратить внимание при выборе потребительского займа:

  • Процентная ставка с учетом отказа от страхования и прочих факторов. В рекламе указывается минимальное значение, по факту оно может быть значительно выше. Заранее рассчитайте ставку на сайте банка при помощи кредитного калькулятора и изучите порядок её формирования;
  • Срок кредитования и сумма;
  • Подача заявки через сайт и скорость рассмотрения. Вы можете отправить электронные анкеты сразу в несколько банков, а затем среди одобренных предложений выбрать самые привлекательные условия;
  • Необходимость залога или поручителя. Если вы решили заложить недвижимость, уточните, на каких условиях банк имеет право её реализовать;
  • Требования к заемщикам. Узнайте заранее, подходите ли вы под требования кредитора по возрасту, зарплате и прочему;
  • Дополнительные платежи и комиссии. Кредитные организации вряд ли сразу расскажут о том, что берут комиссию за выдачу денег, досрочное погашение или рассмотрение заявки. На консультации задайте вопрос о том, какие траты вас ожидают, или почитайте отзывы клиентов банка;
  • Способы пополнения ссудного счета и их доступность для вас.

Если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь записью со своими друзьями в социальных сетях! А также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

С уважением, Александр Фетисов!

Источник: https://aflife.ru/finansy/usloviya-polucheniya-potrebitelskogo-kredita

Общие и индивидуальные условия потребительского кредита

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования.

Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них.

Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Основные различия

  • Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.
  • В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:
  • Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.
  • Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:
  1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
  2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.

  3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением.

    Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

  1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
  2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
  3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
  4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
  5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

  1. Валюта, в которой оформляется заем.
  2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
  3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
  4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
  5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
  6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
  7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
  8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
  9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
  10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны.

Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств.

Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

  1. В первой графе содержится номер ссуды.
  2. Во второй располагается наименование займа.
  3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

  1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
  2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
  3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
  4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)? Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie/obshhie-usloviya-vyidachi.html

Индивидуальные условия договора потребительского кредита

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Кредитный договор потребительского кредита состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. В общие входят одинаковые для всех заемщиков параметры кредитования. Ознакомиться с ними можно в любое время на официальном сайте банка, выдавшего займ.

К индивидуальным условиям кредитования относятся характеристики, которые применяются к конкретному заемщику и кредиту. Например, сумма займа, срок действия договора, процентная ставка и другие.

В индивидуальных условиях кредита прописаны конкретные значения параметров кредитования. Они уникальны для каждой сделки между банком и заемщиком и согласовываются ими в персональном порядке. На практике индивидуальные условия представляют собой цифры, которые подробно характеризуют процесс выдачи заемных средств и процедуру погашения долга.

Обязанность банка по включению в текст кредитного договора индивидуальных условий определена статьей 5 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года. Согласно этому закону, индивидуальные условия кредитования, которые должны быть прописаны в договоре, включают в себя:

  1. Сумма кредита.
  2. Срок действия договора.
  3. Валюта выдачи.
  4. Годовая процентная ставка.
  5. Определение курса валюты перевода в случае, если она отличается от валюты кредита.
  6. Количество ежемесячных взносов, их размер и регулярность.
  7. Процедура изменения суммы и периодичности ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении.
  8. Способы погашения кредита.
  9. Необходимость заключения клиентов других типов договоров.
  10. Предоставления обеспечения по кредиту.
  11. Цель использования заемных средств.
  12. Ответственность за недобросовестное исполнение обязательств – штрафы, неустойки.
  13. Передача прав заемщика третьим лицам.
  14. Согласие клиента с общими условиями кредита.
  15. Дополнительные платные услуги.
  16. Способы информационного обмена между банком и заемщиком.

В индивидуальные условия кредитования могут входить и другие параметры. Если какие-либо характеристики общих условий противоречат индивидуальным, то банк применяет последние.

Индивидуальные условия кредитования можно изучить непосредственно при личном визите в отделение банка-кредитора до момента подписания договора. Если заемщик не согласен с какими-либо положениями документа, он может отказаться от сделки и не ставить свою подпись.

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?
Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

Описание полей индивидуальных условий кредитования:

  1. Поле 1. Сумма кредита – сумма заемных средств, которые банк перечисляет заемщику в рамках кредитного договора. Например, 65 000 рублей (шестьдесят пять тысяч рублей).
  2. Поле 2. Срок действия договора – число месяцев, в течение которых нужно вернуть задолженность по кредиту. Например, 24 месяца.
  3. Поле 3. Валюта, в которой банк перечисляет кредит на расчетный счет заемщика. Например, рубли.
  4. Поле 4. Процентная ставка – стоимость пользования кредитными средствами в год. Например, 17.5% годовых.
  5. Поле 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком. Если он применяется, то банк с его помощью устанавливает курс валюты, в которой переводится кредит. В нашем примере, это поле не применимо.
  6. Поле 6. Количество, размер и сроки платежей заемщика. В этой графе указывается, сколько будет платежей, их тип и периодичность: 24 ежемесячных аннуитетных платежа, размер которых определяется по формуле, указанной в общих условиях кредитования.
  7. Поле 7. Порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Показывает, как изменится сумма, срок ежемесячных платежей и их количество, если заемщик погасит часть долга. В рассматриваемом договоре это условие определено следующим образом: при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетного платежа. При этом не меняются их количество и периодичность.
  8. Поле 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Перечисляются способы, с помощью которых можно погасить задолженность. Например, перечисление кредита производится путем перечисления с расчетного счета заемщика, открытого у кредитора.
  9. Поле 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры. Содержит указание о том, должен ли клиент подписать дополнительные соглашения. Чаще всего это обязанность открыть расчетный счет в банке при его отсутствии.
  10. Поле 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств. Означает необходимость предоставления залога или привлечения поручителя. В этом поле указывается одно из двух значений: применимо данное условие или не применимо.
  11. Поле 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита. В графе указывается, для чего клиент хочет получить заемные средства: на цели личного потребления.
  12. Поле 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно наличие штрафов и неустоек. В Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение платежа составляет 20% от суммы просроченного платежа.
  13. Поле 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав по договору. Означает возможность передачи требований погашения долга коллекторам. Сбербанк вправе уступить права по договору третьему лицу полностью или частично.
  14. Поле 14. Согласие заемщика с общими условиями договора. Проставляется отметка о том, согласен ли клиент с общими параметрами кредитования, или нет. Например, с содержанием общих условий ознакомлен и согласен.
  15. Поле 15. Услуги кредитора за дополнительную плату. В этом поле перечисляются услуги, оказываемые банком платно. В Сбербанке это условие не применимо.
  16. Поле 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Какими методами банк информирует клиента. В Сбербанке это мобильные уведомления и сообщения на электронную почту заемщика.

Источник: https://mobile-testing.ru/individualnyie-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita/

Условия кредитного договора — самые важные пункты для заемщика

Каковы основные условия договора потребительского кредита (займа)?

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

  1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
  2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
  3. Сроки рассмотрения заявок.
  4. Виды кредитных программ.
  5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
  6. Способы предоставления сумм.
  7. Штрафные санкции — периодичность значений.
  8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения.

Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части.

При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
  • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
  • валюта кредита;
  • полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

  • график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
  • штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
  • способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
  • наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
  • описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
  • правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
  • порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
  • дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
  • способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты.

То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств.

Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Большое спасибо 🙂 Евгений НикитинАвтор статьи

С отличием окончил Университет Лобачевского, имеет высшее образование по специальности «Журналистика». Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит.

Получил опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде.

Автор сотен публикаций в сервисе Бробанк по банковскому направлению с использованием личного жизненного опыта.

Источник: https://brobank.ru/usloviya-kreditnogo-dogovora/

Существенные условия договора потребительского кредита ( третья публикация из цикла "Потребительский кредит")

Под кредитным договором согласно ст. 819 ГК РФ понимают договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями договора являются: условие о его предмете, условия, существенные для договоров данного вида в силу закона или иных правовых актов, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу норм статьи 5. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

  • Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
  • В местах оказания услуг, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» кредитором размещается следующая информация:
  • наименование кредитора, место нахождения исполнительного органа, контактный телефон, кредитора, официальный сайт, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов), требования к заемщику, установленные кредитором, сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления; виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения; иные платежи; диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа); периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата заемщиком кредита и процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения обязательств; сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа); способы обеспечения исполнения обязательств; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, порядок расчета неустойки; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров либо отказаться от них; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях; информация об определении курса иностранной валюты в случае; информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору; порядок предоставления заемщиком информации об использовании целевого кредита (займа); подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

Информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

  • сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  •     срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
  •     валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  •   процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения;
  •    информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
  •   количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей;
  •   порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
  •   способы исполнения денежных обязательств в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре или заключения договора, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств;
  •    указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
  •   указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств и требования к такому обеспечению;
  •    цели использования заемщиком целевого потребительского кредита (займа);
  •   ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  •   возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  •   согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
  •   услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  •   способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в таблице, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Кроме того заявление стороны договора о необходимости согласования какого-либо условия означает, что такое условие является существенным для данного договора (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными»). Необходимо отметить, что договор не может быть признан недействительным на том основании, что не согласованы его существенные условия. Такой договор является незаключенным (п. 1 указанного Информационного письма). В каком виде представить материал?:  Ссылка с переходом

Источник: http://www.altcge.ru/zashchita-prav-potrebiteley/informatsiya-dlya-potrebiteley/sushchestvennye-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita-tretya-publikatsiya-iz-tsikla-potrebitelsk/

Кредитный договор и его существенные условия

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание такой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

Существенные условия кредитного договора

Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве. Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст.

819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

На что ещё нужно обратить внимание читать здесь.

Отличия кредитного договора от договора займа

Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах.

Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

Правовая природа кредитного договора

Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

  • Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.
  • В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.
  • У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

Отказ от заключения кредитного договора

Согласно статье 821 ГК РФ при наличии оснований, по которым кредитор вправе считать должника неплатёжеспособным, в кредите может быть отказано полностью или частично.

Со стороны заёмщика отказ от кредита в части или полностью может быть только после уведомления банка до наступления срока предоставления денежных средств.

Нецелевое использование займа является законным основанием отказа кредитора от дальнейшего исполнения кредитного соглашения.

Условия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

При соглашении сторон нужно обратить внимание на погашение задолженности по кредиту. Если задолженность полностью выплачена, договор автоматически прекращается в связи с надлежащим исполнением кредитного обязательства. Если же срок кредитного соглашения вышел, а долг по нему не оплачен в полном размере, то это не прекращает договор и расторжение можно требовать только через суд.

  1. Во втором случае договор кредитования может быть расторгнут по решению суда на основании требования кредитора или заёмщика.
  2. Более подробно о расторжении кредитного договора. 
  3. Записаться на консультацию
  4. Возможно вам будет интересно:
  5. — Как правильно выбрать банк для получения кредита?

— Как банк выдает кредиты. Условия получения кредита.

Источник: https://ural-pravo.ru/zashchita-potrebitelej/kredity-i-zajmy/106-sushchestvennye-usloviya-kreditnogo-dogovora

Условия кредитования

Условия кредитования — это  требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования, таким как субъект, объект и обеспеченность кредита.

Другими словами, это своего рода отбор потенциальных заемщиков с целью выбора надежного и добропорядочного клиента.

В тоже время, условия кредитования должны предусматривать интересы обеих сторон и удовлетворять потребностям заемщика.

Что понимается под условиями кредитования

Как уже отмечалось, в условиях кредитования должны быть соблюдены интересы обеих сторон, то есть заемщика и кредитора.  Так под условиями кредитования следует понимать:

  • обязательное соблюдение требований, которые предъявляются к базовым элементам кредитования,
  • одинаковые интересы обеих сторон,
  • наличие возможностей у кредитора и у заемщика выполнить взятые на себя обязательства,
  • наличие гарантий и возможности при случае реализации залога,
  • соблюдение принципов кредитования,
  • обеспечение коммерческих интересов кредитора,
  • регулирование взаимоотношений кредитора и заемщика.

Для банка важным моментом при кредитовании является уверенность в том, что заемщик во время и в полном объеме сможет вернуть сумму кредита, а также начисленные проценты. Поэтому одним из важных критериев при кредитовании является платежеспособность потенциального заемщика, которая определяется его доходами, отсутствием долгов, а также наличием ликвидного имущества в собственности.

Что входит в условия кредитования

В условия кредитования входят требования к потенциальному заемщику, в частности возраст, место регистрации, стаж работы и т.д. А также общие условия, на которых банк готов предоставить заемщику ссуду. Сюда относится процентная ставка, срок кредитования, сумма кредита, обеспеченность, возможные комиссии и штрафы, возможность досрочного погашения и т.д.

Как правило, такие моменты как ставка, срок и сумма кредита носят индивидуальный характер и при описании кредитного продукта банк предоставляет приблизительные  минимальные и максимальные значения. В целом же сумма кредита  и размер процентной ставки зависят от таких параметров как платежеспособность заемщика, срок кредитования и прочее.

Нередко, для того чтобы сделать свой кредитный продукт наиболее привлекательным, финансовая организация умышленно умалчивает о некоторых моментах, в частности дополнительных трат со стороны заемщика. В связи с этим, каким бы идеальным не казалось предложение, необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором еще до его подписания, а  при возможности показать его юристу.

Источник: https://creditsland.ru/usloviya_kreditovaniya

Ссылка на основную публикацию