Титульное страхование является одной из разновидностей страховки, оформляемой в ходе получения ипотечного кредита. Цель заключения договора со страховой компанией выступает защита интересов кредитора и заемщика в случае признания сделки по покупке недвижимого имущества в ипотеку недействительной.
Особенности отечественного рынка недвижимости, например, широкое распространение разнообразных мошеннических схем, делают титульное страхование по ипотеке востребованной в сегодняшних условиях услугой.
Поэтому подобный продукт входит в предложение большинства наиболее известных и популярных российских страховых компаний.
Что такое титульное страхование
Под титулом обычно понимается право собственности на движимое или недвижимое имущество, документально и законно подтвержденное владельцем. Этот термин дал название рассматриваемому виду страховой услуги, что вполне логично, если учесть характер страхования.
Наличие страховки титула гарантирует покупателю, возмещение понесенного им ущерба в случае, если права на приобретаемую в ходе сделки ипотечного кредитования недвижимость будут признаны недействительными.
В качестве объектов страхования в данном случае выступают права собственности на любые виды недвижимого имущества – как жилого (квартира, частный дом, комната, доли во всех перечисленных объектах), так и коммерческого, хозяйственного или промышленного (офисы, склады, гаражи, бани и т.д.)
Особенности титульного страхования
Главной характерной чертой титульного страхования выступает узкая специализация данного вида страховки. Она предусматривает защиту заемщика и кредитора от одного конкретного риска, связанного с потерей прав собственности на приобретенную недвижимость. Поэтому в договор с СК не включаются такие страховые случаи, как физическое уничтожение объекта, реконструкция или изменение его конструктивных особенностей и другие подобные риски. Вместе с тем, на практике достаточно часто оформляется комплексный полис, предусматривающий страховку титула в качестве одного из множества страховых рисков.
Другими серьезными особенностями страхования титула выступают:
- добровольный характер. Несмотря на то, что некоторые банки настаивают на оформлении титульной страховки, данное требование не входит в число обязательных в соответствии с положениями №102-ФЗ и Гражданского кодекса;
- частое применение при приобретении в ипотеку коммерческой недвижимости. Для подобных сделок, особенно в том случае, когда в качестве покупателя и заемщика выступает юридическое лицо, оформление титульной страховки происходит практически всегда;
- большая длительность договора страхования. До недавнего времени стандартный срок действия полиса составлял не более 3-х лет. Однако, изменения в законодательстве привели к возможности заключать соглашения с заемщиком продолжительностью до 10-лет. Страховка титула является сопутствующим мероприятием по отношению к ипотеке, нередко заключающейся на 20-30 лет, поэтому многие клиенты предпочитают оформлять полис с максимальным сроком действия;
- выгода для обеих сторон ипотечного контракта. Два других вида страхования при ипотеке – имущества и здоровья заемщика – наиболее выгодны банковской организации, чем ее клиенту. В отличие от них, страховка титула одинаково эффективно защищает и кредитора, и покупателя недвижимости, что нередко становится решающим аргументом в пользу оформления полиса.
Существенной особенностью титульного страхования выступает наличие пяти основных причин, которые выступают основанием для признания сделки по приобретению недвижимости в ипотеку недействительной. К ним относятся:
- подделка и фальсификация документов и подписей сторон, осуществляющих куплю-продажу объекта недвижимого имущества;
- нарушение законных прав владельцев, являющихся несовершеннолетними или недееспособными;
- заключение сделки с физическим или юридическим лицом, которое не является законным собственником объекта;
- нарушения при проведении приватизации приобретаемой в ипотеку недвижимости;
- юридические нарушения при оформлении и осуществлении сделки.
Риски утраты титула
Страховой случай, предусмотренный страховкой титула, наступает в результате действий третьей стороны, чьи интересы были ущемлены в ходе совершения сделки купли-продажи объекта недвижимости. Как правило, речь в подобной ситуации идет о судебном иске одного из двух типов – виндикационном или о признании сделки недействительной.
Виндикационный иск
Под виндикационным иском понимается истребование недвижимого имущества из незаконного пользования. Возможность подобного обращения в судебные органы предоставляется только законным владельцам, способным доказать собственные права на недвижимость. Фактически, рассмотрение доказательств этого и становится предметом судебного разбирательства.
От заемщика в подобной ситуации практически ничего не зависит.
Главное для получения страховки – подтвердить статус добросовестного покупателя, не знавшего о том, что другая сторона сделки не является законным владельцем.
Также крайне важно доказать возмездный характер купли-продажи, для осуществления которой использовались как заемные средства банка по ипотечному кредиту, так и собственные деньги.
Установленный законодательством срок исковой давности по виндикационным искам – 3 года. Учитывая данный факт, становится понятным, почему при осуществлении сделок с имуществом, находящимся в собственности дольше указанного срока, титульное страхование применяется заметно реже.
Иск о признании совершенной сделки с недвижимостью ничтожной
Наиболее часто подовом для подачи подобного иска выступает нарушение законных прав владельцев недвижимости, являющихся недееспособными или несовершеннолетними. Для таких сделок законодательством предусмотрен особый порядок осуществления, предполагающий обязательное получение разрешения органов опеки.
Реальная судебная практика формируется таким образом, что вероятность вердикта судьи, признающего сделку ничтожной, крайне велика.
Поэтому оформление титульного страхования при покупке объекта недвижимости, среди владельцев которой числятся указанные выше категории собственников, является грамотным и взвешенным решением.
Оно позволит гарантировать защиту интересов ипотечного заемщика при неблагоприятном развитии событий. Важно отметить, что срок давности для рассматриваемого типа исков также установлен на уровне 3-х лет.
Сколько стоит титул в ипотечном страховании
В процессе принятия решения об оформлении титульной страховки одним из важных аргументов за или против выступает стоимость полиса. Формирование цены страховки происходит с учетом нескольких ключевых параметров, к числу которых относятся:
- продолжительность действия страхового полиса;
- примерная стоимость приобретаемого при помощи ипотечного кредита объекта недвижимости;
- функциональное назначение недвижимого имущества (жилое, промышленное, коммерческое или хозяйственное);
- статус заемщика, в качестве которого могут выступать как организации, так и частные лица;
- параметры заключенного с банком договора ипотечного кредитования;
- прогнозируемый уровень риска;
- длительность пребывания недвижимости в собственности продавца и т.д.
В настоящее время стандартный уровень тарифов по страховке титула находится в пределах 0,3-1,5%. Важно отметить, что при расчете стоимости оформления полиса указанная ставка умножается не на рыночную стоимость недвижимости, а на размер ипотечного кредита.
На что обратить внимание при оформлении страховки
Титульное страхование заслуженно считается сложной в юридическом плане сделкой. Поэтому при подготовке и подписании документов следует крайне внимательно относится к их содержанию. Оптимальным решением, позволяющим исключить возможные проблемы в будущем, является привлечение квалифицированных юристов, специализирующихся на данном виде страхования.
В любом случае, при оформлении полиса необходимо обращать пристальное внимание на несколько основополагающих моментов, в числе которых:
- продолжительность договора. Составляет от 1 до 10 лет. В большинстве случаев выгоднее совершать более длительную сделку, особенно учитывая тот факт, что ипотека также практически всегда заключается на серьезный срок;
- распределение выплат по годам. Как правило, более крупные выплаты по договору страхования предусматриваются в первые годы действия полиса. Такой подход выгоден страховым компаниям, поэтому в интересах заемщика более равномерное разделение платежей по календарным периодам;
- формула расчета страховой суммы. Главное требование – привязка величины возможного возмещения при наступлении страхового случая к реальной стоимости объекта недвижимости;
- четкая формулировка страхуемого риска. Одним из наиболее частых оснований для отказа в выплате возмещения страховые компании используют непризнание факта наступления страхового случая. Избежать подобной ситуации достаточно просто – необходимо четко определить все возможные страховые случаи.
Учет каждого из перечисленных параметров в процессе подготовки и подписания договора о титульном страховании объекта недвижимого имущества позволит сделать полис эффективным средством защиты интересов ипотечного заемщика при получении кредита.
Важно отметить, что сравнительно небольшая стоимость страховки титула делает эту услугу крайне привлекательной для всех участников сделки – и для заемщика, и для банковского учреждения.
Серьезная заинтересованность в оформлении полиса титульного страхования приводит к тому, что практически всегда удается подобрать такие условия осуществления сделки, которые устраивают и выгодны для обеих сторон.
Необходимые документы для оформления
При оформлении страховки титула ипотечный заемщик формирует и предоставляет в страховую компанию следующий набор документов:
- от покупателя — паспорт (для физлица) или комплект уставной и регистрационной документации (для организаций);
- от продавца — аналогичные документы, а также документы, подтверждающие его дееспособность;
- правоустанавливающие документы, в качестве которых выступают: выписка из ЕГРН, завещание или другая документация о наследовании недвижимости, свидетельство о госрегистрации прав собственности, договор дарения, обмена или купли-продажи и т.д.;
- техпаспорт или другие документы о характеристиках недвижимого имущества;
- экспертное заключение о рыночной стоимости объекта, полученное в процессе оформления ипотечного договора с банком;
- договор о предоставлении ипотечного кредита, в рамках подготовки которого происходит титульное страхование недвижимости.
Страховка титула предусматривает защиту от признания сделки по приобретению недвижимости в ипотеку недействительной. Подобное решение принимается судебными органами и может быть вызвано следующими причинами:
- подделкой документов, оформленных при осуществлении сделки, и подписей участвующих в ней сторон;
- нарушение прав собственников, в качестве которых выступают лица, являющиеся несовершеннолетними или недееспособными;
- совершение сделок с лицом, которое не является законным владельцем;
- нарушения, допущенные при приватизации объекта;
- нарушения в процессе оформления и совершения сделки купли-продажи.
Можно ли отказаться от титула при ипотеке?
С точки зрения отечественного законодательства титульное страхование является добровольным. Вместе с тем, банковские организации имеют право самостоятельно определять условия предоставления услуг ипотечного кредитования.
Как следствие — клиент имеет полное право отказаться от титула. Обычно в подобной ситуации банк либо отказывает в выдаче ипотеки, либо заметно повышается процентную ставку.
Поэтому в большинстве случаев целесообразно идти на условия финансовой организации.
Тем более, что страховка титула является крайне выгодной для самого заемщика, защищая его от весьма неприятных в финансовом плане и при этом вполне реальных последствий.
Когда полис может не сработать?
Страховые компании нередко отказывают в выплате возмещения при наступлении страхового случая. Основанием для подобного решения в большинстве случаев выступают:
- невыполнение ипотечным заемщиком обязательств, предусмотренных договором, заключенным с СК. Чаще всего, речь идет о несвоевременной оплате или полной невыплате страховых взносов;
- обстоятельства форс-мажорного характера, указанные в договоре, например, утрата титула во время военных действий или в результате конфискации недвижимости государством;
- использование застрахованного объекта недвижимости не по назначению или с нарушением условий эксплуатации;
- продажа, обмен или дарение заложенного имущества третьим лицам и другие подобные действия страхователя.
Источник: https://www.Sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti/info/chto-takoe-strahovanie-titula-dlya-ipoteki/
Как перехитрить страховщика? Защита титула
Причин, по которым можно потерять квартиру, множество, даже если покупатель — добросовестный приобретатель. Пока существует только один способ защиты в случае признания сделки недействительной — это страхование титула. О том, в какую сумму обойдется такая страховка, а также о тонкостях ее оформления рассказывает Светлана Турбина.
Светлана Турбина, юрист компании Est-a-Tet
Самые рискованные сделки
Титульное страхование обеспечивает страховую защиту в случае утраты права собственности на недвижимость, если вашу сделку признают незаконной из-за обстоятельств, о которых вы не знали в момент заключения договора купли-продажи. К сожалению, такие события не редкость. Они бывают связаны с нарушениями порядка приватизации, наследования, продажи имущества, с ошибками в оформлении документов и пр.В первую очередь титульное страхование защищает от рисков признания купли-продажи недействительной.Наиболее распространенные недействительные сделки:
- — совершенные гражданином, признанным недееспособным;
- — совершенные гражданином, ограниченным судом в дееспособности;
- — совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;
- — совершенные под влиянием заблуждения;
- — совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (кабальные сделки);
- — по распоряжению общим имуществом супругов (совершенные одним из супругов без согласия другого);
- — по отчуждению имущества, переданного для обеспечения пожизненного содержания, совершенные плательщиком ренты без согласия получателя ренты.
- Кроме того, нередки риски, связанные с истребованием недвижимого имущества из незаконного владения (если продажа или передача имущества произошли помимо воли собственника).
- Случай несчастный, но не страховой
- К сожалению, даже титульное страхование не защищает абсолютно от всех форс-мажорных обстоятельств. Так, по стандартному договору не признаются страховыми случаи утраты недвижимого имущества либо прекращения права собственности или других вещных прав вследствие:
- — прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- — военных действий, маневров, гражданской войны или их последствий, народных волнений всякого рода, забастовок;
- — реквизиции, конфискации, ареста, изъятия и уничтожения по распоряжению государственных органов застрахованного недвижимого имущества;
- — обращения взыскания на недвижимое имущество по обязательствам страхователя (выгодоприобретателя);
- — отчуждения недвижимого имущества, которое в силу закона не может принадлежать страхователю (выгодоприобретателю);
- — прекращения права собственности на земельный участок;
- — выкупа земельного участка для государственных или муниципальных нужд;
- — изъятия земельного участка, используемого с нарушением законодательства;
- — прекращения права собственности на бесхозяйственно содержимое жилое помещение.
- Цена вопроса
Тарифы на страхование титула довольно высоки и зависят от множества факторов. В год средняя цена взноса колеблется от 0,2 до 4,5% от страховой суммы. В свою очередь страховая сумма может быть определена исходя из:
- — действительной (рыночной) стоимости объекта недвижимости на момент заключения договора страхования;
- — цены предмета страхования по договору купли-продажи;
- — фактических затрат на строительство, реконструкцию объекта недвижимости;
— иным способом (в размере кредита под залог недвижимости, исходя из фактически оплаченной по договору купли-продажи суммы и т.п.).
Страховая сумма не может быть выше действительной стоимости объекта недвижимости. В течение периода страхования страховая сумма может быть изменена (например, повыситься при проведении капитального ремонта).
Кроме того, стоимость страховки зависит от истории объекта и юридической чистоты предшествующих сделок. На величине тарифа могут сказываться и состояние рынка недвижимости, и возраст самого объекта, и пакет документов, представленных в страховую компанию.
Страховщики считают, что самые рискованные — первые три-пять лет после сделки. Поэтому тариф за первый год владения недвижимостью — самый высокий. Впоследствии риски снижаются, а вместе с ними и стоимость страховки.
Уловки страховщиков
Безопасность недвижимости и ее владельца напрямую зависит от условий подписанного договора страхования. Страховщики используют множество хитростей и уловок при составлении типовых документов, позволяющих при удобном случае отказать в возмещении. На практике встречались даже такие ситуации, когда в договоре титульного страхования значилось, что если событие, приведшее к наступлению страхового случая, произошло до заключения договора страхования, возмещение не выплачивается. Таким образом, страховка не распространялась именно на случай признания купли-продажи квартиры незаконной — собственно, от чего и стремятся защититься владельцы недвижимости.
Для того чтобы страховой полис не оказался бесполезным, внимательно изучите его содержание. Убедитесь в том, что подробно прописан порядок извещения страховщика о наступлении страхового случая, процесс получения страхового возмещения.
Выясните, нет ли противоречий в сроках осуществления обязанностей, достаточно ли ясно указаны основания для отказа в выплате страховки. Не пренебрегайте детальным ознакомлением с условиями договора страхования, прежде чем его подписать.
В каких случаях титульное страхование бессильно
При титульном страховании покрываются только риски утраты права собственности, а от других оно, к сожалению, не убережет. Статистика показывает, что по итогам предварительной оценки недвижимости в 5% случаев страховая компания отказывает собственникам в заключении договора. В частности, не подлежат страхованию те объекты, по которым идут судебные споры или не хватает основных документов.
Кроме того, титульное страхование не действует в ряде ситуаций. Например, если вы самостоятельно отказались от прав на застрахованное имущество; оно продано, погибло или уничтожено (эти риски могут быть компенсированы по другим видам страхования); используется не по назначению или подлежит изъятию; произошли определенные изменения характеристик, конструктивных параметров или свойств и т. д.
Судебные разбирательства со страховой компанией могут длиться годами. Однако, если иск был подан во время действия страхового полиса, а вердикт в пользу собственника недвижимости вынесен только через несколько лет, страховщик все равно выплатит положенную компенсацию.
К СВЕДЕНИЮ
- Договор титульного страхования защитит интересы покупателя, если возникнут проблемы с:
- — законностью предыдущих сделок;
- — нарушением прав предыдущих владельцев;
- — неучтенными наследниками;
- — ошибками регистратора;
- — неправомочными действиями суда.
Документы, необходимые для страхования недвижимости
Обязательные
Свидетельство о государственной регистрации праваКопии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов квартиры (дома) и страхователяЭкспликация, поэтажный план (выписка из технического паспорта или копия технического паспорта)Выписка из домовой книгиФинансовый лицевой счет (карточка учета собственников)Все договоры отчуждения квартиры за последние три года (купля-продажа, дарение, мена, рента и т.д.)Свидетельство о праве на наследство по завещанию (закону), копия завещанияСвидетельство о смерти наследодателяЗаявление на приватизацию, договор передачи (приватизация) или договор инвестирования (инвестиционный контракт) со всеми приложениями и дополнительными соглашениями, или справка ЖСК о полностью выплаченном паеРазрешение органов опеки и попечительства на сделку при наличии несовершеннолетних собственниковНотариально заверенное согласие супруга на отчуждение квартиры, совместно приобретенной во время бракаВрачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (на продавцов квартиры пенсионного возраста)
Доверенность представителя (если сделка совершалась по доверенности)
По запросу
Расширенная (архивная) выписка из домовой книгиСправка об отсутствии задолженности по квартплате и коммунальным платежам
Источник: https://www.cian.ru/stati-kak-perehitrit-strahovschika-zaschita-titula-217444/
Страхование права собственности при ипотеке
Страхование защищает банк и заемщика от различного рода рисков.
Обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения и уничтожения.
А вот страховка жизни и потери трудоспособности заемщика, а также страхование права собственности на предмет ипотеки рекомендуется оформить дополнительно для защиты финансов и обеспечения уверенности.
Для чего нужно страхование риска утраты права собственности на жилье?
Если наступит страховой случай, то страховщик перечислит кредитору необходимую сумму для погашения займа, и заемщик будет освобожден от необходимости осуществлять дальнейшее погашение ипотеки.
Приобретая объект недвижимости, покупателю должен отдавать себе отчет в том, что как бы тщательно нотариус и риелтор ни проверяли юридическую чистоту предмета ипотеки, это не дает покупателю полных гарантий, что данная сделка не будет когда-либо оспорена бывшими владельцами недвижимости.
По статистике, каждый сотый владелец недвижимости лишается своих прав на жилье по причинам, не зависящим напрямую от него. Наибольший процент конфликтов вызваны спорами о недействительности сделки купли-продажи.
Причем законодательство РФ предусматривает 10-летний срок для предъявления претензий бывшими владельцами недвижимости к новому собственнику жилья.
То есть на протяжении 10 лет существует риск потерять право собственности на квартиру.
Всегда ли нужно страховать титул?
Все сказанное выше имеет отношение только к вторичному рынку жилья, где каждая жилплощадь обладает своей историей.
Защита права собственности покупателя недвижимости в случае предъявления к ней претензий бывших владельцев или третьих лиц, хотя жилье могло уже несколько раз сменить владельца, осуществляется через страхование риска утраты права собственности.
Разумеется, страховка не исключает претензий от бывших владельцев, но она гарантирует заемщику возврат вложенных в квартиру денег.
https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks
Таким образом, страховать титул рекомендуется только при покупке жилья на вторичном рынке.
Если же квартира покупается в строящемся доме или в новостройке, то страховать титул бессмысленно, поскольку у этой недвижимости заемщик – первый владелец.
А вот при приобретении вторичного жилья, вы можете застраховать риск потери права собственности на приобретенное недвижимое имущество по договору титульного страхования.
Каковы основные условия договора титульного страхования?
Целью титульной страховки является возмещение убытков заемщику, если на ипотечное недвижимое имущество иные лица заявят обоснованные права, и квартира будет возвращена им.
К примеру, таким образом будет защищены денежные средства покупателя жилья, если договор купли-продажи будет признан недействительным и жилплощадь перейдет другому лицу, а продавец не вернет покупателю, вложенные денежные средства.
Согласно условиям договора титульного страхования, страхователем недвижимого имущества является его новый собственник. Также в этом договоре приведен список объектов недвижимости, право собственности на которые может быть застраховано:
- земельные участки
- нежилые помещения
- жилые помещения
- здания и строения
- иная недвижимость.
При этом условия договора титульной страховки позволяют владельцу жилья самостоятельно выбирать срок действия соглашения.
Как правило, договор со страховой компанией заключается на 3 года со дня приобретения права собственности, поскольку срок исковой давности составляет именно этот срок.
Однако срок исковой давности начинается с того момента, когда лицо, претендующее на возврат жилья, узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а не с момента совершения сделки.
Помимо этого, при наличии весомых причин срок исковой давности может быть оспорен и восстановлен судом.
Поэтому в случае с имуществом, приобретенным в ипотеку и переданным в залог банку, рекомендуется заключать договор страхования права собственности не на 3 года, а на весь срок кредитования.
А если заемщик осуществит досрочное погашение ипотеки, то денежные средства за неиспользованный срок страховая компания вернет.
Страховать или не страховать титул при ипотеке?
Документы, необходимые при наступлении страхового случая
События, на случай наступления которых осуществляется страхование:
- истребование жилья из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя
- признание сделки купли-продажи недействительной
- истребование квартиры, которая была обременена правами третьих лиц, к примеру, находилась у них в залоге или под арестом.
В случае, если заемщик получит повестку в суд или возникнут вышеописанные события, которые могут стать причиной риска утери права собственности, клиент немедленно должен обратиться в страховую компанию, предоставив всю необходимую информацию и документы.
Если в результате судебного разбирательства жилье будет возвращено предыдущему владельцу, а случай будет признан страховым, то для получения выплаты заемщик должен предоставить страховщикам следующий набор документов:
- Документ, удостоверяющий личность заемщика
- Исковое заявление
- Копия решения суда
- Доверенность представителю страховой компании на передачу ему прав и полномочий для представления интересов заемщика в суде
- Документы, подтверждающие права на имущество (свидетельство о праве собственности и пр.)
- Документ, который удостоверяет статус выгодоприобретателя (кредитный договор, договор цессии и др.)
- Материалы судебного дела
- Оригинал страхового полиса
- Заявление о выплате страхового возмещения.
Если случай будет признан страховым, то вскоре заемщик получит возмещение своих убытков.
Каков размер страховой суммы?
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховая компания обязуется возместить владельцу жилья ущерб, то есть выплатить страховое возмещение.
Эта сумма устанавливается в размере стоимости застрахованного имущества.
Также она может быть предусмотрена в размере суммы ипотечного кредита, если он берется на покупку квартиры, а недвижимость была передана в залог банку.
Страховая сумма определяется, исходя из рыночной стоимости жилплощади, при этом договор купли-продажи может быть оформлен и по инвентаризационной стоимости.
Базовая стоимость титульного страхования на любом из вышеперечисленных оснований, составляет от 0,8% до 3,5% от страховой суммы в зависимости от степени риска.
Персональный тариф определяется на основании поправочных коэффициентов и зависит от:
- полноты списка представляемых на экспертизу документов
- количества сделок купли-продажи, проведенных с данным объектом недвижимого имущества
- срока действия договора страхования.
Для заключения договора со страховщиком, заемщик должен предъявить страховой компании максимально полный набор документации, касающейся приобретаемого жилья. После чего страховщик произведет оценку страхового риска, а также анализ законности документов, проверку прежних хозяев, изучит переход прав собственности и многое другое.
Что влияет на размер страховой премии?
Страховая премия — это плата за страхование, которую заемщик должен заплатить страховой компании в том порядке и в те сроки, которые были установлены договором страхования.
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, оплата страховой премии может производиться рассрочку, если данное положение предусмотрено договором между владельцем квартиры и страховщиком.
В этом случае заемщик осуществляет регулярные страховые взносы.
При определении размера страховой премии страховщик имеет право использовать разработанные им страховые тарифы. Данный тариф по каждому конкретному договору дополнительного страхования определяется индивидуальным соглашением сторон. При этом на размер этого тарифа значительное влияние оказывают следующие факторы:
- состояние здоровья и возраст клиента
- интенсивность занятий спортом
- сфера деятельности заемщика
- технические характеристики жилого дома и многие другие факторы.
Итак, страхование риска утраты права собственности предполагает так называемую титульную страховку, призванную защитить имущественные интересы покупателя ипотечного жилья, связанные с владением, распоряжением и пользованием данной недвижимостью. Под утратой права собственности на недвижимое имущество понимается прекращение данного права на основании решения суда, вступившего в законную силу.
Но опять же напомним, что это дополнительная подстраховка от различных рисков, и воспользоваться ей или нет, решает каждый покупатель сам. Ни один банк или страховщик не имеет права навязать вам эту услугу!
(2
Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/prava-sobstvennosti.html
Что такое титульное страхование
Страхование имущества на случай его утраты в результате прекращения права собственности (страхование титула) является одним из самых спорных видов страхования. На различных форумах можно найти диаметрально противоположные мнения. Кто-то считает, что данный вид страхования гарантирует финансовую защиту при покупке недвижимости. Другие, наоборот, утверждают, будто российские страховщики составляют документацию таким образом, что ни один возможный случай покрываться не будет. Что такое титульное страхование и на что обратить внимание при ознакомлении с его правилами?
- Риски титульного страхования
- Определение титульного страхования в законодательстве отсутствует. В общем смысле под данным термином подразумевается риск утраты добросовестным приобретателем застрахованного объекта недвижимости вследствие лишения права собственности по причинам, не зависящим от страхователя, на основании вступившего в законную силу решения суда, в том числе:
- — вследствие признания недействительной сделки, в результате которой страхователь приобрел право собственности;
- — вследствие истребования застрахованного объекта недвижимости из чужого незаконного владения (удовлетворения судом виндикационного иска), в том числе по причине признания недействительными каких-либо сделок, предшествовавших той сделке, в результате которой страхователь приобрел право собственности.
- Согласно положениям Гражданского кодекса, сделка может быть признана недействительной на основаниях, предусмотренных законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Исходя из судебной практики, связанной с прекращением права собственности на недвижимое имущество, среди основных рисков можно выделить:
- — нарушение прав лиц, не являющихся сторонами сделки (несовершеннолетних детей, предыдущих владельцев, наследников);
- — некорректная документация по объектам недвижимости (несовпадение сведений, указанных в правоустанавливающих и иных документах на объект недвижимости);
- — установление факта мошенничества в последней или предыдущих сделках;
- — признание недееспособным одного из участников сделки;
- — совершение сделки под влиянием обмана, насилия, угрозы или в результате злонамеренного соглашения сторон.
На основании статьи 167 ГК РФ в случае признания сделки недействительной каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное, а в случае невозможности возврата возместить его стоимость.
Согласно статье 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о признании ничтожной сделки недействительной составляет три года.
А в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, максимальный срок исковой давности составляет до десяти лет со дня совершения сделки.
Для рассмотрения вопроса о принятии какого-либо объекта на страхование сотрудники страховщика стараются подробно рассмотреть титульную историю объекта и самого продавца недвижимости.
Но досконально проверить ранее оформленные сделки практически невозможно.
Договор титульного страхования не является публичным, поэтому страховые компании могут отказать вам в страховании при наличии слишком высокого риска по объекту.
На что обратить внимание в титульном страховании
В теории титульное страхование выглядит как надежный инструмент, обеспечивающий покупателю недвижимости финансовую защиту.
Но, к сожалению, на практике многие страховые компании для минимизации своих убытков составляют правила страхования таким образом, что самые вероятные страховые случаи договором не покрываются.
Если вы решили застраховать титул по приобретаемой недвижимости, необходимо очень тщательно подойти к выбору страховщика и внимательно изучить страховую документацию.
Первое, и самое основное, на что следует обратить внимание, это наличие в договоре страхования факта признания страховым случаем удовлетворения судом виндикационного иска. Именно это можно назвать основным риском в титульном страховании. Виндикационный иск — это иск истребования имущества из чужого незаконного владения.
Если с имуществом было произведено несколько сделок, в результате которых оно переходило от одного владельца к другому, возможна ситуация, когда последнему владельцу имущества будет предъявлен виндикационный иск. Это случится, если во время проведения одной из сделок были нарушены права собственников.
Виндикационный иск может быть предъявлен даже добросовестному приобретателю. Законный собственник может истребовать спорное имущество, в случаях, если имущество выбыло из владения помимо его воли. Часто в правилах страховщиков значится, что данный риск покрывается, только если это прямо указано в договоре.
И такие компании по умолчанию его, естественно, в договор не вносят.
Также следует учесть, что все страховые компании вносят обязательное условие о добросовестности приобретателя. В законодательстве добросовестным приобретателем считается тот, кто возмездно приобрел имущество у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать.
Такое условие безусловно справедливо, но в некоторых случаях судом добросовестность может трактоваться своеобразно. Например признание судом приобретателя недобросовестным было одной из причин первоначального отказа в страховой выплате по нашумевшему делу семьи Чалаевых, чью историю освещали Банки.ру.
Также особое внимание следует уделить исключениям из страхового покрытия. Основным риском утраты права собственности при приобретении недвижимости, который практически невозможно отследить, является признание сделки недействительной по причине нарушения прав собственности третьих лиц в ранее совершенных сделках с недвижимостью.
Страховщики стараются по возможности отгородить себя от этого риска и прописывают в договоре страхования исключение: случай не признается страховым, если он возник до заключения договора страхования, а последствия наступили в период действия договора (ретроспективное покрытие).
На сегодняшний день сформировалась судебная практика, признающая данное исключение ничтожным.
В случае вынесения судом решения о недействительности сделки, суд обяжет лицо, выступающее продавцом по вашему договору купли-продажи, вернуть вам полученные денежные средства. Вероятность того, что другая сторона сделки добровольно захочет возвращать деньги, крайне мала.
В случае отсутствия материальных благ, на которые в порядке исполнительного производства можно наложить арест для дальнейшей реализацией имущества на торгах, с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов от официальных доходов. Таким образом, возврат долга может затянуться на очень долгий срок.
Поэтому стоит избегать в правилах страхования условий, что из суммы страхового возмещения удерживается сумма, которую согласно решению суда другие лица обязаны вернуть страхователю. Добросовестные страховые компании вносят условие, соответствующее норме ГК РФ о переходе к страховщику, осуществившему страховую выплату, права требования к лицу, ответственному за убытки.
В таком случае при полной или частичной компенсации убытка другой стороной сделки, страхователь обязан вернуть соответствующую долю страхового возмещения страховщику.
Если вы смогли найти страховщика, которые предлагает вам приемлемые условия и намереваетесь заключить договор титульного страхования, стоит обратить внимание на срок. Максимальный срок, в течение которого может быть предъявлен виндикационный иск, в некоторых случаях составляет до 10 лет.
Договор страхования лучше заключать именно на этот срок с ежегодной оплатой страховых взносов.
Так как датой страхового случая является дата вступления в силу решение суда, а суды по спорной недвижимости могут длиться не один год, если на момент окончания однолетнего полиса будет известно о подаче иска, страховщик может просто отказать вам в пролонгации.
На сегодняшний день титульное страхование развито практически исключительно в рамках страхования при получении ипотечного кредита.
Страховых компаний, занимающихся титульным страхованием незалоговой недвижимости – единицы.
Если в случае отказа страховщика в выплате по ипотечной квартире на помощь страхователю может прийти банк, в случае «добровольного» страхования титула страхователю приходиться рассчитывать только на свои силы.
Отказом в страховом возмещении может послужить не только отсутствие случившегося события в перечне застрахованных рисков, но и невыполнение страхователем обязательств при наступлении страхового случая, предусмотренных правилами страхования.
Или если страховая компания сочтет, что при оформлении договора клиент предоставил ложную информацию.
Так как страховые случаи по данному виду страхования не являются массовыми, а сам продукт связан со многими юридическими тонкостями, то, как показывает практика, зачастую вопрос получения страхового возмещения решается только через суд.
Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8462608
Страховка при покупке квартиры в ипотеку
Развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования способствовало популяризации титульного страхования. Однако, что это такое и для чего необходимо понимают не многие.
Компания «АльфаСтрахование» предлагает приобрести страховую защиту и ознакомиться с ответами на часто задаваемые вопросы по этой тематике.
Это страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него полностью или частично.
Этот вид страхования защищает собственника недвижимого имущества от признания сделки по приобретению недвижимости недействительной или требований бывшего собственника о возврате имущества, выбывшего у него помимо его воли.
Признание сделки недействительной возможно по различным основаниям, установленным законом, например:
- Сделки, совершенной гражданином признанным недееспособным;
- Сделки, совершенной одним супругом без согласия другого супруга при распоряжении общим имуществом;
- Cделки, совершенной под влияние обмана, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств (кабальные сделки);
- Cделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий;
- Cделки, совершенной гражданином в нарушение норм закона, как, например, отчуждение имущества плательщиком ренты без согласия рентополучателя; или совершения сделки с превышением полномочий представителя собственника.
Страховая сумма может быть установлена в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимого имущества, но не более фактически произведенных расходов по покупке недвижимости.
Размер страховой премии рассчитывается от страховой суммы, умноженной на тариф, установленный страховщиком.
Базовый тариф в компании составляет 0,30%.
По результатам предстраховой экспертизы могут устанавливаться повышающие коэффициенты, зависящие от обстоятельств, повышающих риск. Такими обстоятельствами являются, например, количество сделок с объектом недвижимости, давность совершения сделок и т.п.
Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год, применяется понижающий коэффициент.
Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год, применяется понижающий коэффициент.
- Ипотечные клиенты, страхующие право собственности, могут достраховать риск до полной стоимости покупки недвижимости, защитив свой первоначальный взнос.
- Для клиентов, страхующих ипотеку в нашей компании, действуют льготные условия страхования!
- За более подробной информацией Вы можете обратиться к специалистам компании в Вашем регионе.
Источник: https://www.AlfaStrah.ru/individuals/housing/rights/
Страхование риска потери права собственности на заложенное имущество по ипотеке
Для кредитной сделки, оформленной по схеме ипотеки, характерны риски, актуальные для обоих ее участников. Страхование операции по нескольким позициям, гарантирует защиту интересов банковского учреждения и заемщика.
Страховка на случай потери права собственности на заложенное кредитное имущество не относится к категории обязательной, однако она позволяет защитить финансовый и имущественный интерес заемщика, а также обеспечить уверенность в завтрашнем дне.
При наступлении страхового случая, страховщик перечисляет кредитору денежную сумму в размере, необходимом для погашения ипотеки. Заемщик освобождается от необходимости погашения кредита за имущество, на которое было потеряно право собственности.
Оставшаяся сумма денег, превышающая величину задолженности, передается ему в пользование.
Причина потери права собственности на жилье
Статистика свидетельствует о том, что каждый сотый владелец недвижимости теряет право собственности на нее по причинам, не всегда от него зависящим.
Чаще всего конфликты возникают ввиду споров о недействительности сделки купли-продажи.
Ситуация усугубляется законодательными нормативами, регламентирующими десятилетний временной период для предъявления претензий продавцом недвижимости к покупателю. Поводом для потери права собственности также являются:
- Невыплаченная ипотека;
- Коммунальная задолженность;
- Государственные нужды, что бывает крайне редко;
- Оформленная повторно продажа одной жилплощади застройщиком.
Чтобы исключить неприятности, связанные с потерей прав на жилье, усугубляющиеся необходимостью выплат по ипотеке за недвижимость, которая уже не находится в собственности, рекомендуется перед подписанием ипотечного договора и соглашения купли-продажи, проверить историю приобретаемого объекта, оформив выписку в Росреестре.
Не следует оформлять в кредит проблемное жилье, для которого характерны различные отягощения. Условия договора ипотеки в разделе графика совершения платежей, должны выполняться беспрекословно, поскольку по договоренности сторон предусмотрена возможность изъятия недвижимости в случае непоступления платежей на расчетный счет.
Альтернативным способом решения материально-финансовых проблем, является страхование риска потери права собственности.
Что представляет собой страхование такого риска?
Юридическая процедура оформления дополнительного документа, гарантирующего частичное или полное возмещение ущерба, являющегося последствиями обстоятельств, при которых заемщик теряет право владеть и распоряжаться объектом кредитования, называется титульным страхованием рисков. Сторонами сделки является заемщик по схеме ипотеки, являющийся страховщиком, кредитор и страховая компания. Предметом договоренности является объект недвижимости, а ее смысл заключается в получении денежной выплаты при наступлении страхового случая.
Гражданин Российской Федерации приобрел двухкомнатную квартиру стоимостью 6 000 000 рублей у продавца, действующего по генеральной доверенности от имени собственника.
Его отсутствие на сделке насторожило покупателя, и он оформил договор страхования титула, в котором обозначил страховую сумму в 6 000 000 рублей.
Родственники владельца, являющиеся его потенциальными наследниками, решили провести дополнительное расследование с целью доказательства, что сделка неправомерна.
В ходе операции было выявлено, что доверенность была поддельной, что явилось поводом для инициации судебного делопроизводства и вынесения решения об освобождении жилья. Покупатель лишился квартиры, однако страхователь отнес ситуацию к категории страхового случая, что стало основанием для компенсационной выплаты, величина которой соответствует стоимости неудачного приобретения.
Защите по схеме титульного страхования подлежит недвижимость любого целевого назначения. Опция может быть оформлена на одного или на несколько лиц, обладающих правом собственности.
Она распространяется не только на право владения, но и на право распоряжения жильем, подразумевающего продажу, дарение или перестройку.
При выявлении проблемных ситуаций, последствия которых связаны с юридической потерей приобретения, покупатель имеет возможность получить компенсацию в размере, позволяющем осуществить равноценное приобретение.
В чем особенности?
В ряде ситуаций стандартный договор купли-продажи и свидетельство о праве собственности может потерять свою юридическую силу. Применение опции титульного страхования обеспечит частичную компенсацию инвестированных средств.
Минимизация рисков мошенничества застройщиков по такой схеме невозможна при оформлении в ипотеку новостройки на стадии строительства.
Титульное страхование гарантирует частичный возврат затраченных финансовых средств в покупку или оказание помощи в доказательство полноценности прав собственности на приобретаемую площадь. Предусмотрено четыре программы страхования потери права собственности:
- Стандартное титульное страхование недвижимости;
- Страхование ответственности застройщика, применяемое в случае покупки жилья в невозведенном здании;
- Страхование рисков по невозврату кредита, не являющееся регламентированным по закону, но требуемое банками как обязательное, с целью защиты собственных интересов;
- Страхование недвижимости от всех видов физического повреждения.
Все сделки титульного страхования осуществляются в рамках залогового кредитования. По этой причине, при выявлении проблем с правом собственности на заложенный объект, решение вопроса в пользу заемщика находится в интересах банковской организации, выступающей кредитором.
Титульные вопросы имеют множество юридических тонкостей, поэтому чаще всего они решаются в ходе судебного делопроизводства.
Выплаты по страховке осуществляются после завершения судебного процесса, вынесшего решение о недействительности сделки купли-продажи, предметом которой является ипотечный залоговый объект, или о недействительности предшествующих сделок с недвижимостью, совершенных до оформления кредита.
Каковы условия?
Правом оформления титульной страховки обладают собственники недвижимости, к числу которых относятся не только физические лица, но и субъекты предпринимательства.
Перед оформлением страховой сделки необходимо изучить предложения страховых компаний и выбрать наиболее подходящее по условиям сотрудничества страховщика. Он должен отличаться финансовой стабильностью и осуществлять деятельность по лицензии.
Рекомендуется выбирать ту компанию, с которой будет выгоднее сотрудничать.
Лидером среди страховщиков является «РОСНО». Титульное страхование в нем обойдется от 1,5 до 7% от оценочной стоимости имущества. Следующим по рейтингу является компания «Ингосстрах», которая требует за заключение договора от 1 до 4%. Самые низкие расценки в 0,3% у «РЕСО-Гарантия» и «Росгосстрах».
Тариф титульного страхования определяется с учетом имеющейся степени риска, которая оценивается на основании отображенной в поданном комплекте документов информации.
Для заключения сделки необходимо собрать все необходимые бумаги.
Следует ответственно отнестись к их подготовке, поскольку сведения документов впоследствии могут стать основой оценки вероятности предъявления претензии к уже новому собственнику.
Заключение
В российском законодательстве отсутствуют нормативы, которые бы регулировали страховые услуги в сфере рисков потери прав собственности на недвижимость. Поэтому порядок сотрудничества между страхователем и страховщиком в таком ракурсе определяет страховая компания. Предметом отношений является приобретаемая недвижимость.
При этом, не важно ее целевое назначение. Сделки с высокой степенью риска предполагают оплату страхователем большей страховой премии, что объясняется стремлением страховщика минимизировать свои потери.
Он предпочитает ограничивать собственные риски при покрытии защитой потерю прав собственности по причинам, не зависящим от страхователя.
Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/strahovanie-riska-poteri-prava-sobstvennosti