Каковы ограничения в распоряжении денежными средствами на залоговом счете (вкладе)?

Вопрос: может ли банк вернуть исполнительный лист без исполнения, если у должника в этом банке открыт залоговый счет?

Сообщаю Вам следующее:

Общие правила о списании денежных средств с банковского счета клиента не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. Особенности обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете, установлены ст. 72.

1 Федерального закона N 229-ФЗ, а именно: обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц.

Законодательство не предусматривает прямого «иммунитета» денежных средств, которые являются предметом залога прав по договору банковского счета.

Однако средства на залоговом счете также находятся в безопасности, если взыскание по обязательствам залогодателя обращает любое другое лицо, кроме залогодержателя.

К такому выводу приводит системное толкование положений ГК РФ, регулирующих залог прав по договору банковского счета и режим залогового счета как разновидности банковского счета.

Документы КонсультантПлюс для ознакомления:

Согласно ст. 358.9 Гражданского кодекса РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.

Залоговый счет открывается на основании договора по правилам, предусмотренным для банковского счета, то есть является одним из видов банковских счетов (п. 7 ст. 358.9, гл. 45 ГК РФ).

Оформление договорных отношений между клиентом и банком в рамках залогового счета (вклада) может осуществляться двумя способами:

• путем заключения дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета (вклада) о его переводе в залоговый счет (вклад);
• путем заключения отдельного договора залогового счета (вклада).

Обратите внимание! Общие правила о списании денежных средств с банковского счета клиента не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. Кроме того, денежные средства, находящиеся на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат (п. 9 ст. 358.9, п. 2 ст. 860 ГК РФ; п. 6 ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Ситуация: Как оформить в залог право требования по договору банковского счета (вклада)? («Электронный журнал «Азбука права», 2019) {КонсультантПлюс}

Залоговый счет (вклад) используется при оформлении в залог права требования по договору банковского счета (вклада), заключенному с клиентом.

Ограничения на пополнение залогового счета (вклада) на законодательном уровне не установлены.

Ограничения на расходные операции зависят от того, в отношении каких денежных средств установлен залог, и от факта неисполнения клиентом обеспеченного залогом обязательства.

Виды залога при открытии залогового счета (вклада)

Предметом залога могут быть права по договору банковского счета (вклада) при условии открытия банком клиенту залогового счета (п. п. 1, 8 ст. 358.9 ГК РФ).

Залог может быть установлен в отношении следующих денежных средств (п. п. 2, 3 ст. 358.10, п. 3 ст. 421 ГК РФ):

• твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога (далее — твердая денежная сумма);
• всего остатка денежных средств на залоговом счете — то есть без указания твердой денежной суммы залога;
• твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока действия договора залога, и части остатка денежных средств, находящегося на залоговом счете сверх указанной твердой денежной суммы, — то есть смешанный договор залога.

Ограничения на пополнение залогового счета (вклада) на законодательном уровне не установлены, следовательно, пополнять залоговый счет можно всегда, а залоговый вклад — в случае, если это предусмотрено условиями вклада (договором вклада).

Ограничения на расходные операции по залоговому счету (вкладу)

Общие правила о списании денежных средств с банковского счета клиента не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете (п. 9 ст. 358.9, п. 2 ст. 860 ГК РФ).

• Ограничения на расходные операции по залоговому счету (вкладу) зависят от двух факторов:
• 1) в отношении каких денежных средств установлен залог (твердой денежной суммы или в размере остатка);
• 2) наступил ли факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обеспеченного залогом обязательства (если залогодержателем является не сам банк, залогодатель направляет в банк соответствующее письменное уведомление).

Если клиент исправно исполняет обеспеченное залогом обязательство (п. п. 1, 3 ст. 358.12 ГК РФ):

• при заключении договора залога прав в отношении твердой денежной суммы клиент не может распоряжаться указанной суммой. То есть он не может давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк, соответственно, не имеет права такие распоряжения исполнять;
• при заключении договора залога прав в отношении остатка денежных средств на залоговом счете клиент по общему правилу может свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете.

Если клиент не исполняет (исполняет ненадлежащим образом) обеспеченное залогом обязательство и залогодержатель направил в банк соответствующее письменное уведомление, то банк не вправе осуществлять расходные операции по счету (вкладу) на основании распоряжений клиента, в результате исполнения которых остаток средств на счете станет ниже суммы, эквивалентной обеспеченному залогом обязательству, указанному в договоре залога (п. 4 ст. 358.12 ГК РФ).

1. При этом важно отметить, что в случае залога прав в отношении твердой суммы денежных средств указанное ограничение распространяется только на такую сумму денежных средств.
2. Справка. Ограничения на расходные операции по залоговому счету (вкладу)
3. Для наглядности описанные ограничения представлены в сводной таблице.

Залог твердой денежной суммы	Залог остатка денежных средств на счете (вкладе)	Залог твердой денежной суммы + залог остатка, превышающего твердую денежную сумму
До наступления факта неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обеспеченного залогом обязательства	Заложенная твердая денежная сумма должна всегда находиться на залоговом счете. Расходовать можно только остаток сверх заложенной твердой денежной суммы	По общему правилу расходовать деньги можно без ограничений	Заложенная твердая денежная сумма должна всегда находиться на залоговом счете. Расходовать можно только остаток сверх заложенной твердой денежной суммы
После наступления факта неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом обеспеченного залогом обязательства	Ограничение продолжает действовать в отношении твердой денежной суммы. Остаток средств сверх заложенной твердой денежной суммы можно расходовать	Вводится ограничение в сумме обеспеченного залогом обязательства. Расходовать можно только сумму, превышающую обеспеченное залогом обязательство	Продолжает действовать ограничение в отношении твердой денежной суммы. Плюс вводится ограничение на превышающий твердую сумму остаток. При этом общая сумма средств, подпадающих под ограничение, должна быть равна сумме обеспеченного залогом обязательства. Остаток, превышающий сумму заложенного обязательства, расходовать можно

Перечисленные правовые последствия наступают только с момента возникновения залога прав по соответствующему договору банковского счета (вклада), то есть с момента заключения договора залога. До заключения договора залога режим залогового счета (вклада) полностью соответствует режиму обычного счета (вклада).

Ограничения по распоряжению залоговым счетом не распространяются на инкассовые поручения и иные распоряжения, предъявляемые к залоговому счету лицами и (или) органами, имеющими право предъявлять распоряжения к банковским счетам (например, поручения налоговых органов, исполнительные документы и т.п.), а также на меры, направленные на обеспечение исполнения указанных распоряжений (решения о приостановлении операций по счетам, аресты).

Ситуация: Каковы ограничения в распоряжении денежными средствами на залоговом счете (вкладе)? («Электронный журнал «Азбука права», 2019) {КонсультантПлюс}

Особенности обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете, установлены ст. 72.

1 Федерального закона N 229-ФЗ, а именно: обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц.

{Вопрос: …Залог может быть установлен в отношении: 1) твердой денежной суммы, которая должна находиться на залоговом счете в течение срока договора залога; 2) всего остатка денежных средств на залоговом счете. Применяется ли ст.

855 ГК РФ и распространяются ли ограничения на распоряжение залоговым счетом на инкассовые поручения и иные распоряжения, предъявляемые к залоговому счету лицами и (или) органами, имеющими право предъявлять распоряжения к банковским счетам, а также на меры, направленные на обеспечение исполнения распоряжений? (Консультация эксперта, 2015) {КонсультантПлюс}}В силу абз. 2 п. 1 ст. 358.12 ГК

В соответствии с п. 2.8 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» залоговый счет относится к специальным банковским счетам.

Изменения в ГК РФ, вступившие в силу 1 июня 2018 г. , сняли некоторые вопросы о возможности обратить взыскание на средства на счетах эскроу и залоговых счетах.  Что касается залогового счета, то законодательство не предусматривает прямого «иммунитета» денежных средств, которые являются предметом залога прав по договору банковского счета.

Однако средства на залоговом счете также находятся в безопасности, если взыскание по обязательствам залогодателя обращает любое другое лицо, кроме залогодержателя. К такому выводу приводит системное толкование положений ГК РФ, регулирующих залог прав по договору банковского счета и режим залогового счета как разновидности банковского счета.

Статья: Залоговые счета и счета эскроу: есть ли риски? (Федорова В.) («Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2019, N 4) {КонсультантПлюс}

Статья: Вправе ли ИФНС приостановить операции по залоговому счету? (Еременко Н.Н.) («Налоговая проверка», 2017, N 3) {КонсультантПлюс}

Ответ подготовил Консультант Регионального информационного центра сети КонсультантПлюс

 Кожина Снежана Римовна

Ответ актуален на 29.10.2019 г.

Источник: https://ric368.newsmine.ru/2019/10/31/otvet-nedeli-zalogovyj-vychet/

Распоряжение вкладом

Распоряжение вкладом – основная юридическая возможность клиента банка, который помещает свои деньги на сберегательный счет.

Деньги являются собственностью вкладчика, поэтому сначала, до создания счета, вкладчик может распоряжаться своими средствами так, как считает нужным.

Многие экономисты сопоставляют термин «распоряжение вкладом» и с деятельностью самого банка, ведь банк после подписания договора с вкладчиком также получает возможность использовать полученные деньги. Рассмотрим основные возможности распоряжения вкладом, которые есть и у вкладчиков, и у банкиров.

Что включает в себя распоряжение банковским вкладом

Сначала определим возможности банка, касающиеся распоряжения деньгами, которые положил на счет обыкновенный человек или предприниматель. Как банк будет ими распоряжаться? Как ему и подобает: выдавать в форме кредитов. Банки работают по очень простой схеме: деньги, которые вкладчики кладут на депозиты, банк выдает в форме кредитов и займов тем людям, у которых в этом есть необходимость. Процентные ставки по кредитам часто в два раза или даже больше  превышают процент, который начисляется по вкладам. Например, если вкладчик помещает в банк миллион рублей под десять процентов в год, к концу года он сможет снять один миллион и сто тысяч рублей. Банк в свою очередь выдает кредит на один миллион другому человеку, ставка по кредиту составляет, допустим, двадцать процентов на годовой срок. Спустя год должник возвращает один миллион и двести тысяч рублей. Если вычтем из второй суммы первую, то получим сто тысяч рублей, которые составят прибыль банка. Распоряжаясь вкладом, банк делает деньги «из воздуха».

Теперь рассмотрим возможности распоряжения вкладом, которые есть у вкладчика. В первую очередь, вкладчик имеет право на получение процентов по своему вкладу, потому что он помещает денежные средства в банк с целью их приумножения или защиты от инфляции. Размер процентной ставки указывается в договоре, клиент не вправе требовать больше денег, чем указано в подписанном сторонами договоре.

Вторая основная возможность – изъятие денег целиком или частично. Здесь вкладчик не может действовать только по своему усмотрению, например, забирать деньги тогда, когда ему заблагорассудится. В договоре указываются сроки, в которые можно снимать деньги частично и отдельно прописывается срок закрытия счета, когда вкладчик изымает всю сумму.

Некоторые банки предусматривают возможность выдачи процентов: те «сверхурочные» деньги, которые были начислены банком за месяц или год, могут быть сняты, без закрытия счета.

Ограничения на изъятие денег созданы для того, чтобы защитить банк от разорения: деньги ведь выдаются заемщикам, и если все вкладчики сразу потребуют свои деньги, банку просто неоткуда будет их взять: капиталы на руках у тех, кто взял их в кредит.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/13733-rasporyazhenie-vkladom

Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Чтобы надлежащим образом обслуживать какой-либо банковский счет, необходимо уяснить его режим – перечень операций и условия их совершения с денежными средствами, которые находятся на банковском счете.

Хочется особо обсудить особенности обслуживания залогового счета клиента, который не является банкротом. То есть обычного клиента, который совершает каждый день операции по своим счетам, к его счетам приходят решения о приостановлении, постановления об аресте, взыскатели приносят исполнительные листы.

Итак, день первый. Клиент (залогодатель) желает совершить какие-либо расходные операции по залоговому счету посредством представления в банк платежных поручений.

В данном случае действуют 2 простых правила:

— ч. 1 ст. 358.12 ГК РФ: залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами указанной статьи;

— ч. 3 ст. 358.

12 ГК РФ: при заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения;

Таким образом, по умолчанию (когда договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (ч.2 ст.358.

10 ГК РФ) клиент своими денежными средствами распоряжается совершенно свободно, а когда договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы – клиент свободно распоряжается лишь суммой, превышающей твердую сумму.

День второй. К залоговому счету клиента предъявлены сразу решение о приостановлении и постановление судебного пристава об аресте денежных средств на залоговом счете.

Для данных случаев положениями ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета никаких специальных правил не предусмотрено, то есть действует обычный порядок приостановления операций и наложения ареста на денежные средства на счете (ч.1 ст.

858 ГК РФ), кроме того положения ч. 2 ст. 358.

12 ГК РФ косвенно подтверждают это: банк по требованию залогодержателя обязан предоставлять ему сведения о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет.

День третий. Последний. К счету клиента предъявлен исполнительный лист. 

9 ГК РФ – «Основные положения о залоге прав по договору банковского счета»: правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.

Таким образом, к денежным средствам на залоговом счете не применяются следующие нормы ГК РФ: ст. 854. Основания списания денежных средств со счета, ст. 855. Очередность списания денежных средств со счета.

• Вырисовывается три возможных варианта, которые ставят в интересное положение кредитовор-взыскателей: 
• 1. денежные средства на залоговом счете есть, уведомление в банк о залоге не поступало;
• 2. договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму;

3.  договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета.

Итак, если денежные средства на залоговом счете есть, а уведомление в банк о залоге не поступало, то в соответствии с положениями ст. 358.

11 ГК РФ (залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога) делаем смелый вывод, что право залога на права по договору банковского счета не возникло, то есть залог не существует, отсутствует лицо, которое имело бы право получить преимущество при удовлетворении своих требований. Но, ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ прямо говорит о том, что списание (в т.ч. по решению суда, а также в случаях, установленных законом) в пользу взыскателя в данном случае недоступно, так как имеет место факт нахождения денежных средств на залоговом счете, без всяких условий. 

Договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму. Собственно, проблема та же. Но для данного случая интересная еще одна норма – ч.1 ст. 72.

1 Федерального закона от 02.10.

2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц.

Данная норма направлена на регулирование отношений при обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства.

В данном контексте нам она интересна тем, что она даёт повод думать о том, что все-таки возможно какое-то обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и превышающие размер обеспеченного залогом обязательства.

Но такой повод снова на корню пресекает норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ потому что списание запрещено.

Договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета. Понятно, что списать денежные средства, из суммы, превышающей сумму обеспечения снова не получится.

9 ГК РФ (например, дело № А40-132989/16-7-1133) суд не рассматривает вопрос остатков на залоговом счете и, соответственно, не сравнивает их размер с размером обеспеченного обязательства, хотя в данном деле не помешало бы это сделать, при всей специфике фактических обстоятельств дела.

Суд просто ссылается сначала на ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.

2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а затем на ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ.

Свою позицию по вопросу обращения взыскания на залоговые счета высказал и Минфин РФ в письме №03-02-07/2/8206 от 14.02.2017, которая заключается в том, что предусмотренные ст. ст.

46, 76 НК РФ меры по обращению взыскания налогов и иных обязательных платежей, предусмотренных НК РФ, находящиеся на счетах в банках, и приостановлению операций по счетам в банках не применяются к залоговым счетам в части средств, являющихся предметом залога. 

Высказав такую позицию, по сути Минфин РФ ничего не высказал, что не позволяет её каким-то образом оценивать.

В общем представляется, что норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ крайне неудачна и не позволяет правоприменителю учитывать интересы кредиторов-взыскателей, что не совсем понятно с политико-правовой точки зрения. Как указано в ч. 2 ст. 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в списании денежных средств со счета клиента.

Именно так законодатель сделал, например, в правилах ч.1 ст. 860.5 ГК РФ в отношении номинального счета. Что помешало законодателю регламентировать в соответствии с ч. 2 ст. 848 ГК РФ и правила о списании с залогового счета остается загадкой.

Если принципом различения двух видов залога прав по договору банковского счета законодатель имел в виду только степень свободы распоряжения денежными средствами, находящимися на счете — для залогодателя и степень риска при формировании залога – для залогодержателя, то оптимальным решением, учитывающим интересы залогодателя, залогодержателя и кредиторов-взыскателей, было бы дозволение списывать с залогового счета денежные средства, которые превышают размер обеспеченного обязательства, указанный в договоре залога прав и которыми в настоящее время свободно имеет право распоряжаться залогодатель.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/problemy_bankovskogo_obsluzhivaniya_zalogovyh_schetov/74903

Новые специальные банковские счета с 01 июля 2014 года: счет эскроу, номинальный счет и залоговый счет

23 июня 2014 года

С 01 июля 2014 года вступают в силу изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым глава 45 «Банковский счет» дополняется статьями 860.1 – 860.10, а параграф «Залог» главы 23 излагается полностью в новой редакции, благодаря чему банки будут открывать три новых вида счетов: счета эскроу, номинальные счета и залоговые счета. 

Счет эскроу.

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа отношений сторон.

Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается, и  ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, без возникновения оговоренных оснований. При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

Право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.

Закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора условного депонирования денежных средств. Правило о том, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, не применяются к отношениям по счету эскроу.

Номинальный счет.

Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу или другим лицам – бенефициару (бенефициарам).

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара.

В случае если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета. На банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

• Приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета, за исключением обязательств, предусмотренных статьями 850 и 851 ГК РФ, не допускается.
• Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда.
• Залоговый счет.

Законом или договором залога права может быть предусмотрено, что денежные суммы, полученные залогодателем от его должника в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, зачисляются на залоговый счет залогодателя. К такому счету применяются правила о договоре залога прав по договору банковского счета.

Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.

Без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора.

Банк по требованию залогодержателя, предъявленному в письменной форме, обязан предоставлять ему сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету и о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет. Порядок и сроки предоставления банком таких сведений залогодержателю определяются банковскими правилами, а в части, ими не урегулированной, соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем.

1. В общем случае залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете.
2. При заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения.
3. После получения банком уведомления в письменной форме залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога.

При обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со статьей 349 ГК РФ в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем. Правила о реализации заложенного имущества, установленные статьями 350 — 350.2 ГК РФ, в этих случаях не применяются.

Правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.

Справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации.

Дистанционное обучение банковскому делу в ПрофБанкинг 

Отзыв нашего слушателя о курсе «Основы банковского дела» Имея опыт работы в банке, я ликвидировала пробелы по целому ряду вопросов. Главное достоинство курса – это доступный язык для незнакомого слушателя с банковской деятельностью, с другой стороны, курс очень полезен для работающего в банковской сфере, но в узкой специализации. Удивила оперативность внесения изменений (курс построен на актуальных нормативных документах и текущей ситуации в мире). Благодарю за уничтожение пробелов в моих знаниях, за интересный и познавательный курс! Сейчас на курс «Основы банковского дела: 15 шагов к успеху» действует ЛЕТНЯЯ ЦЕНА!

Источник: http://www.profbanking.com/news-in-bank/1902-eskrou.html

Залоговый счет — что это такое?

Организация может открывать в банке различные счета, в том числе специальные. Одним из таких является залоговый.

Что собой представляет залоговый счет

Залоговый счет представляет собой счет, на котором размещены средства. Они являются предметом залога. Определение ЗС дано в статье 358.9 ГК РФ. Рассмотрим суть счета на примере.

Два участника заключают между собой сделку, предметом которой является недвижимость. Одна из сторон продает производственное помещение другой. Залоговый счет позволяет обеспечить финансовую безопасность. Сначала оформляется договор о продаже недвижимости. Затем участники отправляются в банк.

Покупатель кладет средства на покупку недвижимости на залоговый счет. Средства блокируются. То есть продавец не может их снять. Он получает доступ к средствам только после того, как оформит все документы по недвижимости на покупателя. После того как все условия договора исполнены, средства со счета могут сниматься.

По завершении процедуры снятия средств счет считается закрытым.

Рассмотрим базовые положения, касающиеся залогового счета:

• Перед открытием ЗС не нужно обязательно оформлять договор по сделке.
• Обязательства банка не подтверждаются ценными бумагами.

Залоговые счета отличаются целым рядом преимуществ:

• Исключение риска мошенничества.
• Упрощение кредитования дебитора.
• Быстрое взыскание средств кредитором.

ВАЖНО! На средства по ЗС не распространяется принцип обязательного страхования.

Как открыть залоговый счет

Открытие залогового счета выполняется в стандартном порядке. Однако есть нюанс: нужно предоставить сведения об обоих участниках. Они являются важными сторонами сделки.

Залогом считаются все средства, находящиеся на счете. Возможны и другие условия, удобные для обеих сторон. Однако их нужно фиксировать в отдельном порядке. Устанавливается определенный лимит.

Он предполагает следующие положения:

• Весь остаток на счете является залогом.
• Есть определенный объем средств, которые считаются твердыми. То есть они не могут использоваться до тех пор, пока действует соглашение о залоге.

Форма договора залога не установлена законодательно. Она может разрабатываться самим банковским учреждением. Оформление соглашения предполагает присутствие трех сторон: банковского учреждения, обеих сторон договорных отношений (залогодатель, залогодержатель). В статье 358.10 ГК РФ указано, что в договоре о залоге должна обязательно содержаться эта информация:

• Реквизиты счета.
• Перечень обязательств сторон.
• Временные рамки.
• Размер залога.

Залоговый счет может участвовать в разных операциях. Однако обычно их участниками являются кредитор (имеющий право требования) и дебитор (имеющий обязательства). Эти статусы определяются относительно предмета обязательства.

Права участников

Кредитор имеет следующие полномочия:

• Получение сведений о состоянии залогового счета, которые могут являться банковской тайной (основание – пункт 2 статьи 358.12 ГК РФ).
• Наложение ограничений относительно распоряжения средствами. То есть кредитор может воспрепятствовать действиям дебитора по использованию залоговых средств (пункт 4 статьи 358.12 ГК РФ).
• Указания банку относительно списания средств в пользу держателя залога (пункт 1 статьи 358.14 ГК РФ).

К СВЕДЕНИЮ! Залоговые счета в качестве банковской услуги появились относительно недавно. В частности, соответствующие поправки были внесены в ГК РФ в июле 2014 года.

Залоговый счет в рамках банкротства

Залоговый счет может быть задействован тогда, когда банкротство накладывает ограничения на зачет встречных требований.

В нормативных актах есть запрет или ограничение на взаимозачет требований в рамках банкротства (статьи 81 и 142 ФЗ №127 «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года).

В некоторых ситуациях также дается право на оспаривание зачета, проведенного до инициирования банкротства (статья 61.6 ФЗ «О несостоятельности»).

Как это происходит? Сумма, являющаяся гарантийным депозитом, зачисляется на залоговый счет. Банк становится залогодержателем. Средства хранятся на счету даже в том случае, если клиент признается банкротом.

При инициировании несостоятельности держатель залога получает не менее 70% от суммы залога.

Если отсутствуют привилегированные кредиторы, залогодержателю достается 90-100% от объема залога (основание – статья 138 ФЗ «О банкротстве»).

Залоговый счет может использоваться и для финансирования процесса банкротства.

Рассмотрим пример. Лицо финансирует деятельность компании-банкрота. В этом случае оно рискует тем, что его средства будут помещены на счет конкурсного производства. В этом случае они могут быть использованы в целях, далеких от изначальных. К примеру, есть риск списания средств в пользу налоговой, риск растраты арбитражным управляющим.

Альтернативный вариант – внесение средств на залоговый счет. В этом случае лицо, которое вносит средства, становится залогодержателем. Оно получает права на контроль над расходными операциями по счету. У лица появляется реальный механизм возврата средств.

Можно ли взыскать с залогового счета долг по налогу?

Существует инструкция ЦБ №153 «Об открытии банковских счетов» от 30 мая 2014 года. Она указывает на то, что залоговый счет является специальным. То есть к нему применяются особые правила.

К соглашению об открытии ЗС применяются положения главы 45 ГК РФ. Счет открывается вне зависимости от того, есть ли на дату открытия соглашения о залоге прав по договору банковского счета.

Залогодатель без разрешения на то залогодержателя не имеет права давать распоряжения, касающиеся использования средств. Если такие распоряжения появились, банковские учреждения не могут их удовлетворять.

Правила списания средств, указанные в главе 45 ГК РФ, не применяются к деньгам, являющимся предметом залога. Следовательно, меры по взысканию налогов не могут быть обращены на средства, находящиеся на залоговом счете. Связано это с тем, что деньги не принадлежат залогодателю в полной мере.

Арест залогового счета

Возможен ли арест залогового счета? В ФЗ №229 «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 года указаны следующие положения:

• Взыскание может производиться только по обязательствам, которые обеспечивались залогом.
• Взыскание возможно также в том случае, если есть требования кредиторов, которые должны быть удовлетворены преимущественно перед требованиями держателя налогов.

Последний вариант возможен только в том случае, если имущества дебитора не хватает для удовлетворения первоочередных требований. В обратном случае нужно расплачиваться этим имуществом. То есть арест залогового счета не выполняется в большинстве случаев.

Источник: https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/zalogovyj-schet/

Денежные средства на банковском счете могут быть предметом залога

В банковской практике и, в частности, при межбанковском кредитовании получил распространение так называемый договор финансового залога.

Суть данного договора заключается в том, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, становятся обеспечением исполнения обязательств владельца такого счета или третьего лица (должники), и в случае неисполнения такого обязательства кредитор имеет право списать эти денежные средства со счета в безакцептном порядке в погашение этого обязательства. При этом денежные средства могут находиться на счете как на основании договора банковского счета, так и договора банковского вклада (депозита). Нередко кредитором является сам банк, в котором открыт счет.

Такая договорная конструкция соответствует конструкции договора залога, где безакцептное списание денежных средств со счета представляет собой обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.

Несмотря на внешнюю простоту такой договорной конструкции, при использовании договора финансового залога на практике возникают препятствия. Так, до настоящего времени действует разъяснение, содержащееся в п.

3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге».

Согласно этому разъяснению предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете».

До настоящего времени арбитражные суды считают, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога. Это следует, например, из постановлений ФАС Московского округа от 7 марта 2013 г. по делу N А40-37272/12-47-341, от 24 октября 2012 г. по делу N А40-80329/11-24-418, от 2 апреля 2008 г. по делу N А40-59657/06-82-385 и от 18 июля 2003 г.

Однако есть основания, чтобы усомниться в правильности такого вывода в настоящее время. Во-первых, в п.

6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 14 апреля 2009 N 128 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что владелец банковского счета является кредитором банка в отношении денежных средств, находящихся на счете; в отношении этих денежных средств владелец счета имеет право требования к банку. В связи с чем денежные средства, находящиеся на счете (безналичные денежные средства), являются не вещами, а правами требования (имущественными правами) владельца счета к банку. Имущественное право является самостоятельным объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 335 ГК РФ и п. 2 ст. 4 Закона РФ от 29 мая1992 г. N 2872-1 «О залоге» (далее — Закон о залоге) имущественное право может быть самостоятельным предметом залога. Имущественные права имеют экономическую ценность и могут быть реализованы на публичных торгах (ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Поэтому правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, сама по себе не препятствует залогу денежных средств, находящихся на счете, именно как имущественных прав владельца счета.

Во-вторых, вывод о недопустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, сделан Президиумом ВАС РФ на основании того, что они не могут быть предметом договора купли-продажи и потому не могут быть реализованы на публичных торгах, если на них будет обращено взыскание. Представляется, что такой вывод сделан Президиумом ВАС РФ в связи с тем, что действовавшее в то время законодательство РФ (1998 г.) не предусматривало возможности передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Между тем в настоящее время в подп. 1 п. 3 ст. 28.

1 Закона о залоге предусмотрено, что в договоре о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество и сторонами которого являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, стороны могут предусмотреть оставление залогодержателем предмета залога за собой. Списание кредитором в безакцептном порядке на основании договора финансового залога денежных средств, находящихся на банковском счете, представляет собой случай, когда обращение взыскания на предмет залога осуществляется во внесудебном порядке путем оставления залогодержателем предмета залога за собой.

Вследствие чего правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, основана на утратившем силу законодательстве РФ о залоге и потому не является актуальной. Таким образом, следует в принципе допустить возможность заключения договора финансового залога.

Вместе с тем необходимо учитывать, что без нормативного закрепления специального режима залогового счета договор финансового залога является достаточно рисковым для залогодержателя. Так, в договоре финансового залога может быть предусмотрен запрет залогодателю на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, без согласия залогодержателя.

Между тем согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В более надежном положении находится залогодержатель, являющийся банком, в котором открыт банковский счет. В силу ст. 858 ГК РФ банк не сможет воспрепятствовать владельцу счета распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете.

При этом требование банка о безакцептном списании денежных средств со счета будет исполняться в общем порядке, предусмотренном в п. 1 ст.

855 ГК РФ — в порядке календарной очередности, то есть после исполнения поручения залогодателя на списание денежных средств со счета.

Владислав Ганжала, партнер адвокатского бюро «Линия права»

Источник: https://rg.ru/2013/05/28/zalog.html

"Сами виноваты": ВС объяснил, возможен ли залог денег на расчетном счете — новости Право.ру

«Микротест» взял кредиты в банке. Обеспечением по этим заемам стал залог требований об оплате, которые компания имеет к своим контрагентам. Когда фирма стала банкротом, то возник вопрос: переходит ли залог требований на деньги, перечисленные на расчетный счет? Нижестоящие инстанции на этот вопрос ответили утвердительно. Дело дошло до Верховного суда.

Какие обеспечительные меры приводят в суд

С 1 июля 2014 года в ГК появились положения о специальном залоговом счете, который позволяет передать в залог права по договору банковского счета (речь идет о законе «О внесении изменений в часть первую ГК и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ» № 367-ФЗ от 21 декабря 2013 года). Таким образом, предметом залога стали и денежные средства, точнее, права на них, ранее же это не допускалось. Обязательно только, чтобы банк в таком случае открыл клиенту залоговый счет.

«Транскапиталбанк» и «Микротест» этого не сделали, когда в 2014 году заключили два кредитных договора на сумму 271 млн руб. Этот заем обеспечивался залогом требований об оплате, которые «Микротест» имеет к своим контрагентам. Во время действия договоров залога клиенты по заложенным требованиям выплатили все деньги на расчетный счет «Микротеста», в общей сложности 335 млн руб.

В 2015 году «Транскапиталбанк» инициировал банкротство «Микротеста» (дело № А40-57347/2015). Часть денег за должника – 91 млн руб. – выплатил его поручитель ООО «Нетвелл». В рамках этого дела последний, совместно с банком, убедил суды в том, что требования к «Микротесту» обеспечены залогом денежных средств на расчетном счете.

В обоснование своих решений три инстанции сослались на правила, которые дают залогодержателю права на имущество, полученное по заложенному обязательству (п. 2 ст. 334 ГК и п. 2 ст. 358.6 ГК).

Один из кредиторов компании «Микротест» – ООО «Марвел» – не согласился с выводами нижестоящих инстанций, посчитав, что суды неправильно применили новые положения ГК.  

Что может быть залогом

Представитель «Марвела» Марина Соколова сразу пояснила, что в спорной ситуации залог не распространяется на деньги: «Еще в 1998 году ВАС указал, что безналичные денежные средства не могут быть предметом залога в силу их природы (п.

3 информационного письма Президиума ВАС от 15 января 1998 года № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»)». Она подчеркнула, что на расчетный счет поступали самые разные средства, и их нельзя идентифицировать.

Кроме того, по ряду платежных поручений «Микротест» получил на свой расчетный счет авансы, которые даже не успел отработать, заметила заявитель. Эти авансы подлежали возврату их контрагентам: ООО «НоваМедтехника», ООО «РенаСтройКом» и АО «РусГидро», добавила Соколова.

Она уверена, что за счет этих поступлений у неисправного должника не могли возникнуть требования к указанным компаниям.

• Марина Блохина, юрист «Транскапиталбанка», не согласилась с логикой оппонента и посчитала, что в этом деле суду необходимо ответить на два вопроса: во-первых, всегда ли необходимо оформление залогового счета, и, во-вторых, можно ли идентифицровать деньги на счете.
• Председательствующий судья Иван Разумов тут же уточнил: «Нас интересует в первую очередь, возможен ли залог безналичных денежных средств». 
• – Возможен, потому что появилось понятие залогового счета в нашем законодательстве, – ответила спикер. 

Тогда суд поинтересовался, как можно разделить залоговые и незалоговые средства на счете. Блохина пояснила, что разграничение можно произвести по датам, которые отражают движение средств. «У вас же все равно происходит смешение денег», – сказал Разумов.

Председательствующий выяснил позицию у представителя «Транскапиталбанка» и по авансовым платежам.

– Вот, «Русгидро» перечислили «Микротесту» авансом 10 млн руб. Какое требование находится в залоге? – поинтересовался он.

– На получение аванса, оно возникло еще до поступления денег, – прозвучал уверенный ответ.

– Хорошо, а если бы «Русгидро» не перечислили эти деньги, то как бы вы реализовали свое право? – поинтересовался Разумов, чем вызвал негромкий смех в зале.

– Залогом обременены все деньги, которые поступили по договору, авансы тоже принадлежат нам, – уверял представитель «Транскапиталбанка».  

– Авансы ведь не отработаны, это не дебиторская задолженность, «Русгидро» вообще ничего не получили за перечисленные деньги, – объяснял Разумов. 

«Сами виноваты»

Представитель ООО «Нетвелл», советник ЮК «Щекин и партнеры» Игорь Ястржембский пытался убедить суд в том, что все сомнения при смешении трактуются в пользу залогодержателя.

Он с уверенностью заявил и о том, что в залоге находятся безналичные деньги: «Так и есть, не надо этого стесняться». По его мнению, специальный залоговый счет в спорной ситуации не открыли, чтобы не тратить лишние средства на такую операцию.

Конкурсный управляющий «Микротеста» Семен Блинник уверял, что отсутствие залогового счета не может нивелировать договор залога. 

«Стороны сами виноваты, что выбрали самый нестабильный вид обеспечения», – резюмировала Соколова. «Тройка» судей отменила все решения нижестоящих инстанций в части признания требований банка обеспеченным залогом и отправила дело в этой части на новое рассмотрение в АСГМ.

Источник: https://pravo.ru/court_report/view/134493/