В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рисковые виды страхования занимают 31% рынка страхования жизни (по количеству действующих договоров). Такими итогами первого полугодия 2019 года ВСС поделился в августе на пресс-конференции. Это заметно больше, чем доля полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни, ИСЖ и НСЖ: 9% и 11% соответственно.

Рисковое страхование жизни — классический вид страхования. Оно устроено проще, чем ИСЖ и НСЖ. Программы рискового страхования жизни могут быть как однолетними, так и многолетними. Обычно в такой полис включены стандартные риски — ухода из жизни по любой причине и/или в результате несчастного случая, а также инвалидности (полная или частичная потеря трудоспособности).

«Могут быть включены риски получения травм, диагностирования критических заболеваний, риск госпитализации и даже нахождения на больничном, — рассказывает руководитель Управления андеррайтинга и урегулирования убытков СК “Сбербанк страхование жизни” Наталия Богородская.

— Это может быть индивидуальный полис для физического лица, программа корпоративного страхования сотрудников или страхование жизни заёмщиков».

Cтрахование жизни — это «финансовая подушка безопасности» для человека или его близких на случай, если он погибает или окончательно лишается возможности работать. Выплата по полису призвана временно помочь семье в самый трудный период.

«В полис страхования жизни по принципу конструктора можно включить очень широкий круг и других рисков, самые популярные у клиентов — травмы и “первичное диагностирование критического заболевания”», — говорит руководитель управления актуарных расчётов и тарификации СК «Росгосстрах Жизнь» Евгений Косоруков. Важно также, что такой полис работает в любой точке мира. 

Кому стоит оформлять

Формально полис рискового страхования можно купить, начиная с 18 лет. Евгений Косоруков утверждает, что такие полисы подходят абсолютно всем: как тем, кто заботится о будущем своей семьи при возникновении непредвиденных событий, так и одиноким людям, желающим сохранить финансовую стабильность при наступлении неблагоприятных событий, связанных со здоровьем.

Однако более важно страхование жизни всё-таки для кормильцев. «Определённый возраст назвать нельзя, всё зависит от ситуации, — считает руководитель управления по розничным видам страхования САО “ВСК” Оксана Крупеня.

— Скорее это средний возраст — 30 лет: когда появляется семья, а родители становятся пожилыми, когда возникают такие обязательства, как ипотека, а также появляется возможность путешествовать и заниматься, например, экстремальными видами спорта». 

Финансовый консультант Сергей Наумов также считает, что о рисковой страховке жизни и здоровья в первую очередь можно задуматься основному кормильцу семьи, от которого зависит львиная доля семейного дохода. «Если у человека нет семьи или людей, которые финансово от него зависят, подобная страховка ему не нужна», — считает эксперт. 

Рисковое страхование стоит иметь до максимально возможного возраста, считает независимый финансовый советник Наталья Смирнова, так как чем человек старше, тем выше вероятность возникновения болезней и того, что придётся их лечить.

«Конечно, чем человек моложе и здоровее, тем дешевле страховка, так что идеально её покупать максимально рано и на максимальный срок, — рассуждает она.

— Но даже если человеку 50 или 60 лет — всё равно советую иметь как минимум онкостраховку, чтобы знать, что при печальном диагнозе крупные расходы на лечение не выбьют из колеи».

Сколько стоит такая страховка

Страховщики используют тарифы, основанные на статистических данных о страховых случаях и выплатах.

«Учитываются страховые таблицы смертности, заболеваемости и другие показатели, — рассказывает Наталия Богородская из СК “Сбербанк страхование жизни”.

— Также основными факторами, влияющими на стоимость этого вида страхования, являются пол, возраст, состояние здоровья, образ жизни, профессия, а также спортивные увлечения застрахованного».

Особенно важные параметры для ценообразования — пол и возраст. Именно эти характеристики позволяют оценить вероятности наступления тех или иных событий, связанных со здоровьем застрахованного.

«Например, страховка на 10 лет с покрытием в 1,5 миллиона ₽ для женщины 18 лет будет стоить около 2,5–3 тысяч ₽ в год, а для мужчины 18 лет подобная страховка стоит примерно 4,5–5 тысяч ₽, — рассказывает Евгений Косоруков из СК “Росгосстрах Жизнь”.

— Для мужчины 50 лет такая же десятилетняя страховка будет стоить уже порядка 27–28 тысяч ₽ в год, женщина того же возраста будет платить 15–16 тысяч ₽».

При прочих равных женщинам рисковое страхование жизни обходится дешевле, чем мужчинам. Также чем старше человек, тем дороже будет стоить рисковое страхование его жизни. По оценке СК «Росгосстрах Жизнь», страховка на 20 лет с покрытием 1,5 миллиона ₽ будет стоить порядка 12–13 тысяч ₽ в год для мужчины 40 лет и 6–7 тысяч ₽ для 30-летнего мужчины.

Расчёт будет зависеть и от размера страховой суммы, и от срока страхования.

К примеру, в СК «Сбербанк страхование жизни» индивидуальный полис страхования жизни со страховой суммой в 1 миллион ₽, сроком договора в 10 лет и ежегодной периодичностью уплаты взносов обойдётся 25-летнему мужчине в 6,4 тысячи ₽ (если планирует заниматься любительским спортом — 6,7 тысячи ₽).

В полис включены риски смерти и инвалидности I–II группы. Если страховая сумма того же полиса для того же человека будет выше в 2 раза, то есть составит уже 2 миллиона ₽, его ежегодный взнос увеличится до 12,7 тысячи ₽, а при добавлении в покрытие любительского спорта — 13,3 тысячи ₽.

В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?
Читайте по теме: Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ

Кейсы и исключения

Оксана Крупеня из САО «ВСК» рассказала Сравни.ру историю о женщине 35 лет, которая приобрела в компании полис со страховой суммой 2,5 миллиона ₽. В него были включены риски смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности — в результате несчастного случая. Срок страхования — 12 месяцев. Страховая премия — 23 250 ₽.

Страховой случай произошёл в том же году: молодая женщина переходила дорогу по нерегулируемому пешеходному переходу. Водитель проезжающего автомобиля не снизил скорость, произошло ДТП — наезд на пешехода.

Пострадавшая оказалась на больничном с ушибом головного мозга, переломом скуловой кости, переломом лучевой кости в типичном месте, переломом дистального метафиза бедра и ушибами мягких тканей.

Страховая выплата составила 225 тысяч ₽.

Клиент компании СК «Росгосстрах Жизнь», мужчина 1970 года рождения, который заключил договор страхования в июле 2018 года (размер взноса составил 12 650 ₽), в декабре 2018 года заявил риск «Наступление критических заболеваний».

«Согласно представленным медицинским документам, он поступил в стационарное отделение больницы с жалобами на слабость и боли в животе, — рассказывает Евгений Косоруков. — До этого он обращался в поликлинику, где выявили анемию тяжелой стадии. В ходе проведённого обследования был поставлен диагноз “Рак ободочной кишки”, мужчину прооперировали».

Страховая выплата по полису составила 500 000 ₽. На момент лечения мужчина не работал, и полученные денежные средства позволили ему продолжить восстановительное лечение и пройти курсы химиотерапии.

А генеральный директор компании «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв рассказывает, как 44-летнему москвичу, застрахованному по программе корпоративного страхования жизни, выплатили 3 миллиона ₽.

У мужчины случился ишемический инсульт, он получил выплату по риску первичного диагностирования смертельно опасного заболевания.

По аналогичной программе и такому же риску жительница Саранска получила 800 тысяч ₽.

Однако у таких продуктов есть и исключения, и в выплатах человеку могут отказать. В числе наиболее частых исключений, по словам директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольги Скуратовой — самоубийство, военные действия, народные волнения, состояния наркотического или алкогольного опьянения.

Этот список определён Гражданским Кодексом РФ. При этом полный перечень рисков и исключений из покрытия определяется условиями конкретного договора. «Полис может не покрывать события, которые произошли при занятиях рисковыми видами спорта (например, альпинизмом, дельтапланеризмом, водным мотоциклом), — добавляет Евгений Косоруков.

— А может покрывать их, но только на любительском уровне, не на профессиональном».

В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?
Читайте по теме: Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

Как выбрать полис

По словам Натальи Смирновой, прежде всего нужно смотреть на саму страховую компанию и выбирать среди наиболее надёжных — переживших 1998 год, имеющих высокий рейтинг надёжности (по шкале национальных рейтинговых агентств: РА Эксперт, НРА, АКРА), перестраховывающих риски в крупнейших перестраховочных компаниях (Munich Re, Swiss Re) и не находящихся в стадии поглощения, слияния, санации или реструктуризации. А вот уже в этих страховых можно выбирать программы страхования. 

Приобретая полис страхования жизни, важно понимать, что это не панацея от всех бед. Однако это продукт, который можно «настроить» в соответствии с потребностями и возможностями бюджета, и важно разумно подойти к его конфигурации. Алгоритм действий такой:

  • Ознакомиться с перечнем рисков, которые он покрывает. Прежде всего, нужно определиться, какие риски включать в полис, чтобы не покупать программы, где по умолчанию включены излишние позиции, причём, как правило, довольно дорогие, советует Наталья Смирнова — например, риск травмы достаточно дорогостоящий для застрахованного, а выплата по нему может быть ничтожной, так как производится по таблице травм, и мелкие травмы предполагают соответствующую компенсацию. «Риск госпитализации предполагает выплату за каждый день пребывания в клинике, но порою проще под такой риск использовать классическую “заначку” на депозите, а не доплачивать дополнительную сумму в качестве страхового взноса, — рассуждает Смирнова. — Моё мнение: страховка должна покрывать самые значимые, крупные риски: инвалидность, первичное диагностирование критического заболевания — такие, где возникает потребность в крупных суммах на лечение и восстановление. А мелкие траты на травмы, которые не ведут к инвалидности, проще покрывать из “заначки”». 
    Наиболее распространённые риски — это инвалидность 1 и 2 группы и уход из жизни по любой причине или в результате несчастного случая. В договоре «несчастный случай» и «любая причина» могут покрываться как совместно, так и по отдельности. «Если два риска застрахованы отдельно, то в результате несчастного случая страховая сумма удваивается, — рассказывает Евгений Косоруков. При этом нужно понимать, что выплату человек сможет получить только по включённым в полис рискам, даже если произошло другое трагическое событие. «Допустим, если травму страховка не покрывает, а покрывает только нерабочую группу инвалидности, то даже в очень сложной жизненной ситуации клиента выплаты не будет», — приводит пример Косоруков.
  • Посмотреть параметры выплат по рискам. Допустим, человек застраховался на 1 миллион ₽ по рискам «уход из жизни», «инвалидность» и «травма». 1 миллион ₽ — это страховая сумма по главному риску — уход из жизни. «В случае травмы выплата производится в % от страховой суммы, это прописано в таблице выплат, — объясняет Евгений Косоруков. — Поэтому в случае, скажем, перелома ноги клиент не получит 1 миллион ₽, он получит определённую долю от 1 миллиона ₽».
    Наталия Богородская советует оценить, сколько времени потребуется застрахованному или его семье, чтобы восстановить приемлемый уровень жизни в случае возникновения неблагоприятных ситуаций. Как минимум, страховая сумма по рискам ухода из жизни должна составлять не менее 5 годовых окладов.
  • Изучить порядок уплаты страховой премии. Рисковое страхование жизни обычно долгосрочное, и порядок уплаты взносов может быть периодическим (раз в год, раз в полгода, ежеквартально и т. д.). В случае просрочки платежа на определённое количество дней договор может быть расторгнут в одностороннем порядке (это прописано в договоре), и так можно остаться без страховой защиты, предупреждает Евгений Косоруков.
  • Ознакомиться со списком исключений по полису. Важно понимать, когда выплата не производится. Например, по болезням часто требуется период ожидания — обычно это несколько месяцев. «Если у человека диагностируют болезнь и он умирает до окончания периода ожидания, то выплаты не будет, — объясняет Наталья Смирнова. —  Это сделано, чтобы исключить риск, что человек, у которого уже есть на момент страхования болезнь, будет злоупотреблять страховкой». 
Читайте также:  Для чего нужен личный кабинет налогоплательщика?

И Смирнова, и Косоруков советуют при оформлении полиса максимально честно отвечать на вопросы анкеты или декларации о здоровье. Это может повлиять на страховую выплату при наступлении страхового события.

«При этом важно понимать, что рисковое страхование помогает пережить возникшие трудности лишь временно, — напоминает финансовый консультант Сергей Наумов. —  Условно говоря, оно может обеспечить средствами на срок от месяца до года. Однако далее придётся снова полагаться на собственные накопления и доход или на накопления и доход оставшихся членов семьи».

Екатерина Аликина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/9/3/zashhita-dlja-kormilca-chto-dajot-polis-riskovogo-strakhovanija-zhizni/

Страхование жизни: рисковое или накопительное?

С таким понятием, как страхование жизни, в той или иной мере знакомо большинство наших граждан. Многие игнорируют подобные предложения – страхование является малопопулярным в России инструментом.

А перед теми, кто все же решает застраховаться, встает другой вопрос: какую страховку выбрать? Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник», рассказала о том, какие виды страхования жизни существуют, и стоит ли от них отказываться.

В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?

Виды страховок

Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.

По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти. Кроме того, если были выбраны дополнительные опции, страховка выплачивается и при потере трудоспособности, постановке определенного диагноза из списка, в случае госпитализации, хирургических операций и травм.

При накопительной страховке также производятся выплаты в случае наступления смерти и прочих видов рисков, выбранных при оформлении.

Однако, в отличие от рисковой страховки, в ней предусмотрены также выплаты по риску дожития.

Это означает, что, дожив до конца срока страхования, вы гарантированно получите некоторую сумму плюс инвестиционный доход, который заработала страховая компания.

Таким образом, накопительная страховка, помимо защитной функции, несет в себе также и накопительную. Она обойдется вам дороже рисковой, по которой деньги по дожитию не возвращаются.

Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи. В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора.

В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.

Какая страховка лучше

Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:

1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение финансовых целей, не потерявших своей значимости (обучение ребенка, пенсионные накопления). В то же время ваш доход не позволяет достичь тех же целей, используя накопительную страховку.

2.

У вас достаточно накоплений для жизни, лечения и реализации финансового плана в случае проблем со здоровьем, но значительная часть капитала инвестирована в инструменты, при внеплановом изъятии средств из которых вероятны убытки, или же средства размещены в неликвидных активах (например, недвижимости), которые трудно быстро реализовать по приемлемой цене. В этом случае рисковая страховка будет оправдана.

3. Вы еще не определились с планами на жизнь: не выбрали приоритетные цели, хотите сменить страну проживания или сферу деятельности, собираетесь начать свое дело и т.п.

В случаях, когда у вас непостоянный заработок, вы не знаете, в какой стране будете жить и работать в дальнейшем, не вникали в особенности налогового законодательства этой страны и другие важные моменты, оформлять долгосрочную и малоликвидную накопительную страховку нерационально. В будущем, возможно, вы подберете более эффективную программу на новом месте проживания.

В то же время финансовая защита необходима, ведь всегда существуют риски непредвиденных расходов, а нестабильное финансовое положение делает их особенно опасными. Поэтому рисковая страховка будет наиболее подходящим вариантом.

4. Вы — молодой инвестор, имеющий запас времени (более 10 лет) для достижения серьезных финансовых целей, таких как пенсия и обучение детей. Необходимого капитала вы еще не скопили, и успех в реализации финансового плана во многом зависит от вашей трудоспособности.

В этом случае разумно оформить рисковую страховку и заняться составлением инвестиционного портфеля с высокой ожидаемой доходностью.

Инвестиции помогут вам копить на цели, а рисковая страховка станет защитой от непредвиденных ситуаций: в случае потери работоспособности выплаты помогут оплатить лечение и компенсировать пробел в реализации инвестиционной стратегии, который может образоваться из-за болезни.

Накопительную страховку следует выбирать в следующих случаях:

1. У вас есть финансовые цели, которые обязательно нужно достичь, независимо от обстоятельств, и их нельзя подвергать рыночным рискам. При этом вы уже определились со страной пребывания, суммой и валютой.

К таким целям, в первую очередь, относятся пенсионные накопления и обучение детей.

Хотя бы часть необходимой суммы можно обеспечить с помощью накопительной страховки, ведь деньги окажутся у вас в нужный срок, даже если вы потеряете трудоспособность или потерпите убытки при реализации агрессивной стратегии достижения тех же целей.

2.

Существует риск развода и взыскания на имущество. Тогда вы можете спасти ваши накопления, подписав договор накопительного страхования. Однако, если необходимо обезопасить накопления на срок менее 7 лет, лучше воспользоваться инвестиционным страхованием жизни.

3. У вас плохо развита самодисциплина, откладывать на цели не получается, нет опыта в инвестициях и вы не готовы рисковать. Если вы предпочитаете депозиты и другие инструменты с минимальным риском и при этом имеете стабильный источник дохода, используйте накопительную страховку для достижения самых важных целей.

Таким образом, без страхования жизни могут обойтись, пожалуй, только владельцы солидных капиталов, хранящихся в надежных ликвидных инструментах, причем защита от развода и взысканий у них обеспечена другими способами (например, с помощью семейных фондов). Если вы не относитесь к этой категории, следует подумать над тем, какой вид страховки выбрать.

Источник: https://www.exocur.ru/strahovanie-zhizni-riskovoe-ili-nakopitelnoe/

Различия накопительного и рискового страхования жизни

Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Целью страхования жизни может быть как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний.

Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает определенную премию. Накоплений по договору не образуется.

Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти. Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм при окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи.

В данном случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей.

Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами.

Так как накопительная составляющая комбинируется и с рисковой, полис страхует вашу жизнь.

При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

Обратите внимание! Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.

Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.

Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Справка. Основные различия рискового и накопительного страхования жизни

Рисковое страхование Накопительное страхование
Заключается страховка на небольшой срок Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)
Имеет только функцию защиты от риска Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления
Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора
Если клиент в течение срока действия страховки остается жив,его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается
Читайте также:  Акт приема-передачи выполненных работ. образец и бланк 2020 года

Преимущества одного вида страхования перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.

Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.

С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности.

Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно.

Ваши деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.

Все же накопительное страхование — это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму.

При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни.

В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

Ноябрь 2013 г.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/nakopitelnoe-riskovoe-strahovanie-jizni

Накопительное и рисковое страхование жизни: в чем разница и что выбрать?

При выборе программы страхования жизни каждый клиент обязательно сталкивается с выбором модели страхования.

В этой статье расскажем о различиях между рисковым и накопительным страхованием и о том, какое из них следует предпочесть в тех или иных жизненных ситуациях.

Ключевое отличие модели рискового страхования жизни (РСЖ) от накопительного (НСЖ) заключается в том, что первая предполагает только защиту, а вторая – защиту и накопления. В состав рисков, от которых защищают обе страховки, могут входить:

  • смерть по любой и/или конкретной причине;
  • потеря трудоспособности, инвалидность;
  • телесные повреждения;
  • госпитализация;
  • диагностирование заболевания, опасного для жизни;
  • хирургическое вмешательство.

В случае НСЖ к этим рискам добавляется ещё один, романтично называемый страховщиками дожитием. Он также является страховым, хотя при этом его вряд ли можно назвать несчастным.

Типовой срок, на который заключается договор РСЖ – один год, кроме того страховщики предлагают и краткосрочные программы, например, на время поездки в отпуск или на соревнования. НСЖ – это долгосрочный инструмент, договоры могут заключаться на годы и даже десятилетия, ведь накопление – процесс не сиюминутный.

При наступлении страхового события страховщик выплачивает возмещение, размер которого оговаривается в договоре страхования жизни и зависит от того, какой именно случай произошёл.

При НСЖ, в отличие от РСЖ, выплата производится и при благополучном исходе дела, когда срок действия договора оканчивается при жизни застрахованного.

По форме выплата является страховой, а по существу это накопления, которые были сформированы из взносов и дополнительного инвестиционного дохода.

При РСЖ страховка оплачивается, как правило, единовременно, хотя по некоторым программам возможна и уплата в рассрочку.

Сумма страховых взносов (страховая премия или стоимость полиса) колеблется в пределах 2-5% от общей страховой суммы, и она в полном объёме направляется на защиту.

Поэтому размер выплаты при страховом случае, особенно при трагическом (летальном) исходе, может в десятки раз превышать стоимость полиса.

В рамках НСЖ часть уплачиваемых взносов идёт на накопления, часть – на страховую защиту.

В этом и заключается особенность НСЖ: взносы формально считаются страховыми, а по сути это способ накопить определённую сумму и одновременно финансово защититься от неприятностей.

Стоимость полиса, таким образом, складывается из накопительной и рисковой частей. Поэтому размер страховых выплат если и превышает величину страховой премии, то на меньшую величину, чем при РСЖ.

Ещё одно обстоятельство, где проявляются различия между рисковым и накопительным страхованием жизни – досрочное расторжение договора по инициативе страхователя.

Правила страхования предусматривают в этой ситуации выплату так называемой выкупной суммы (НСЖ) или возврат страховой премии полностью или частично (РСЖ).

Каждый страховщик устанавливает свой порядок выплаты (возврата) суммы, которая рассчитывается по определённому алгоритму, применяемому к той или иной модели страхования.

Если договор страхования досрочно прекращается по инициативе страхователя, то уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Это положение касается любых договоров страхования.

Поэтому потери страхователя при досрочном расторжении договора рискового или накопительного страхования жизни определяются теми условиями, которые в нём были прописаны.

Вне зависимости от желания страхователя, в договоре должен быть предусмотрен «период охлаждения».

В течение этого периода (минимум 14 календарных дней после оформления полиса) уплаченные взносы подлежат возврату полностью или частично, в зависимости от того, начал действовать договор или нет.

Всё зависит от жизненных приоритетов и финансовых возможностей. К примеру, человек имеет чёткую цель, на которую он в течение длительного времени может и готов направлять часть средств из своего бюджета. При этом он хочет финансово обезопасить себя (а в случае смерти – близких) от возможных неприятностей и получить ряд дополнительных преимуществ, в том числе:

  • юридическую защиту средств от посягательств других лиц;
  • налоговые льготы;
  • возможность переложить на страховщика уплату взносов при наступлении несчастного случая, например, при утрате трудоспособности и потере источника доходов.

Если же у человека нет ясной цели, которая требует накоплений, то он вполне может ограничиться обычным, то есть рисковым страхованием жизни, которое не требует отвлечения значительных финансовых ресурсов.

Каждая из вышеописанных моделей страхования жизни обладает своими достоинствами и недостатками. При выборе между ними страхователю следует принимать во внимание долгосрочные планы, риски, которые могут разрушить привычное течение жизни, и свои финансовые возможности.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_nakopitelnoe_i_riskovoe_strahovanie_zhizni_v_chem_raznica_i_chto_vybrat

Чем отличается накопительный вариант страхования жизни от рискового

В той или иной степени со страхованием жизни, знакомы практически все Россияне, но вот пользуются подобными предложениями лишь немногие, страхование жизни ещё не приобрело у нас ту популярность, которую оно имеет в Центрально Европейских странах.

Для тех же, кто решил застраховать свою жизнь, актуален вопрос выбора страховки. Страховую защиту можно считать основной функцией любого вида страховки, и страхование жизни тут не исключение. Объектом страхования в этом случае выступает материальный интерес в отношении к самой жизни.

На законодательном уровне все эти вопросы решены в законе No 4015-1, ст. 4, он принят в ноябре 1992 года. Цель страхования жизни – двоякая. Облегчение тяжёлых материальных последствий от смерти близкого человека, и возможность накопить некоторую материальную сумму.

На каких условиях будут делаться выплаты — определяется формой договора.

Существуют два весьма различных вида страхования – накопительное, и рисковое.

Какая же между ними разница

Рисковое – это защита от риска смерти, в подобный договор часто включают сразу же и защиту от несчастных случаев, тяжёлого заболевания, получения инвалидности, и подобных.

Сам договор заключается на строго определённый срок.

И если в период действия договора происходит так называемый страховой случай, то сам застрахованный, или тот, кто в этом случае является выгодоприобретателем, сможет получить оговоренную сумму денег.

Если страховой случай в указанное время не наступил, никаких денег застрахованный не получает, и та сумма, которую он выплачивал в качестве страховых взносов, тоже ему не возвращается.

Этот вид страхования очень удобно использовать тогда, когда требуется защитить себя на какой-то чётко выбранный временной период: на время поездки в опасную местность, или особых жизненных обстоятельств.

Если же добавить к этим возможностям рискового страхования ещё и другую возможность: накопить достаточно большую сумму, то по окончанию указанного в договоре срока действия страховки можно будет получить определённые выплаты.

Страхование становится накопительным: в нём сочетается страхование жизни с увеличением средств. При таком виде страхование сам страхующийся может выбрать время действия страховки, и сумму, которую планируется собрать за этот срок. Время действия самого договора выбирается продолжительным.

Чаще всего речь идёт о пожизненном страховании, и платежи по нему вносятся регулярно, по заранее согласованному графику. Уплаченные взносы равномерно делятся на доли, одна из них идёт на страхование жизни, тогда как вторая поступает на расчетный счёт застрахованного лица.

Накапливающиеся там деньги страховая компания постоянно инвестирует с максимально возможной выгодой, при этом ежегодно начисляя застрахованному лицу определённые суммы в виде гарантированного дохода. Его также выплачивают определёнными долями.

Первая – это доход, предоставляемый страховой компанией, его сумма варьируется обычно от 3 до 5% годовых. Есть ещё и дополнительная часть дохода, она зависит от того, насколько успешной являлась инвестиционная деятельность страховщика.

Она может достигать 10 – 12 % при удачных вложениях, или же быть нулевой, если они оказались неприбыльными. Когда срок договора заканчивается, а страховой случай не произошёл, застрахованное лицо может получить всю страховую сумму и плюс к ней — проценты.

Комбинация рисковой и накопительной составляющих создаёт страховую защиту, и при наступлении указанного случая сразу же выплачивается вся нужная сумма так, как если бы страхование было сразу оформлено как рисковое. Сколько при этом уже было сделано страховых взносов – не является значимым.

Нужно иметь в виду, что такое накопительное страхование – это консервативный инструмент инвестирования, общая доходность по нему минимальна, так как основное его назначение – не получение дохода, а защита от рисков и сохранение средств. Оформление такого договора происходит не быстро, обычно в течение 2-х месяцев.

Часто страховщики предлагают пройти обследование в медицинском центре, и если в ходе него выявятся или подтвердятся тяжёлые заболевания, они просто не станут данный договор заключать.

Можно резюмировать, что страховое возмещение при рисковом страховании подсчитывается и оговаривается заранее, а накопительное, во-первых, гарантирует получение обязательных выплат сразу при наступлении случая, признанного страховым, а во-вторых, обеспечивает некоторое накопление страхового возмещения.

Когда целесообразно выбирать рисковую страховку

Если размер накоплений не слишком высок, и на то, чтобы оплатить серьёзное лечение тяжёлого заболевания, или решить другие финансовые задачи, например обучение ребёнка в платном вузе. А ваш доход при этом тоже не столь велик, чтобы достичь этих целей с помощью накопительной системы страхования.

Если накопления, необходимые для того, чтобы решать серьёзные проблемы со здоровьем, имеются в достаточно большом объёме, но все они находятся в режиме инвестирования, и вложены в такие инструменты, изъятии из которых повлечёт убытки. Или же накопления размещены в активах, реализовать которые быстро и по приемлемым ценам оказывается невозможным.

Читайте также:  Договор доверительного управления. образец и бланк 2020 года

Например, средства вложены в недвижимость. В тех случаях, если заработок непостоянен, или не определены приоритеты. В этих случаях тоже нет резона оформлять накопительную страховку на продолжительный срок. Такую программу рациональнее отложить на будущее, когда появится возможность подобрать наиболее эффективно, и выгодную программу страхования.

Но так как финансовая защита необходима, в рисковой страховке определённо будет значительная польза.

Когда целесообразно выбирать накопительную страховку

Если имеются финансовые цели, достичь которых обязательно, невзирая на рыночные риски. Прежде всего, это пенсионные накопления и образование детей.

Часть нужной суммы удастся накопить при помощи страховой программы, так как деньги будут получены застрахованным лицом в то время, когда потребуются, независимо от того, как изменился его доход к тому времени.

Человек находится в сложной ситуации с риском взысканий на имущество. Обезопасить накопления в значительной степени удастся, если подписать договор накопительного страхования. Способ работает, если обезопасить накопления нужно на срок более 7 лет.

Если нет опыта в инвестиционной деятельности, и нет желания рисковать, но имеется стабильные источники дохода, для достижения важных финансовых целей можно использовать программу накопительного страхования.

Что следует учесть при выборе программы

Даже уже оговорив все условия, программу страхования можно будет дополнить или несколько изменить с учетом конкретных потребностей. При выборе страховой компании нужно учесть опыт её работы, количество лет на рынке страхования, стратегию её деятельности и финансовые показатели.

В любом случае, такой вид страхования может служить только одним элементом финансовой защиты и сохранения имеющегося капитала. Единственным финансовым инструментом страхование жизни делать не следует.

Страхование жизни строго регулируется на законодательном уровне, права застрахованных лиц защищают следующие организации: Центробанк РФ; Роспотребнадзор; Роскомнадзор (защищая персональные данные клиентов); ФАС.

Недостатки накопительной системы страхования жизни

Средства, находящиеся на страховых счетах, не защищены системой страхования вкладов. То есть, при потере страховой компанией лицензии, её обязательства будут разбираться перестраховщиками, заключившими со страховой компанией соответствующий договор.

Срок заключения договора составляет 5 — 40 лет. На такой срок в нашей стране весьма трудно сделать точный прогноз финансового благосостояния.

При возникновении просрочки по платежам, страховая компания предоставит небольшую отсрочку, сроком до 3 месяцев, а затем расторгнет договор с выплатой лишь выкупной части.

Преимущества накопительной программы

Основное преимущество можно увидеть в том, что его рисковая составляющая включена и в накопительное страхование тоже, финансовая защита на случай смерти есть и в таком случае, страховая сумма будет выплачиваться в том же порядке, как и при рисковом страховании.

Размер её не зависит от того, только что страхуемое лицо внесло взносы, или делает это уже на протяжении долгого времени. Взносы накапливаются и при окончании полного срока действия договора возвращаются, даже тогда, когда страховой случай не наступил.

При рисковом страховании возврат невозможен: деньги получает страховщик.

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/chem-otlichaetsya-nakopitelnyj-variant-strahovaniya/

Страхование жизни пенсионное, накопительное, рисковое что выбрать

Не так давно страхование жизни в России было в диковинку, но в последнее время оно становится все более популярным.

Добровольное пенсионное страхование – яркий и самый популярный пример среди всех видов страхования жизни.

Содержание статьи:

Преимущества страхования жизни в чем польза?

Некоторые люди считают, что страхование жизни необходимо только богатым людям: знаменитым спортсменам, актерам, певцам, депутатам. Но это утверждение в корне неверно.

+’Рассмотрим преимущества страхования жизни для всех слоев населения:

  • При выплате такой страховки, согласно закона Российской Федерация, она не облагается налогом.
  • Финансовая помощь собственным детям. При страховке собственной жизни страхователь в любой момент времени уверен, что при любых обстоятельствах его дети будут финансово обеспечены.
  • Очень удобно делать накопления.

При выборе накопительного страхования жизни – страхователь, помимо страхования жизни, получает еще денежные накопления. Эти средства, по истечении времени, он сможет потом использовать по своему усмотрению: приобрести новую машину с салона, расширить свою жилищную площадь, съездить на экзотический отдых.

  • Система страхования жизни построено так, что родственникам страхователя при самом неблагоприятном раскладе не придется расплачиваться по долгам.
  • Страхование жизни дает застраховавшемуся человеку уверенность в завтрашнем дне. Страхователь понимает, что какие бы ни были в его жизни форс-мажорные обстоятельства – он более защищен, чем без страховки.)

Рисковое страхование жизни

Одним из самых популярных видов страхования, на сегодняшнее время рисковое страхование жизни. Суть рискового страхования заключается в том, что клиент вносит некоторую сумму в виде страховки (обычно до 6 % от страховой суммы).

Если по истечении времени со страхователем ничего плохого не произошло – внесенная сумма ему не возвращается.

Существуют следующие рисковые виды страхования:

  • Рисковое страхование, связанное только с опасностью потери жизни клиента. Страховка выплачивается его ближайшим родственникам только в случае смерти страхователя.
  • Рисковое страхование жизни с различными дополнениями.

Это более широкий вид рискового страхования жизни. Страховка выплачивается не только в случае потери жизни человека, но и в случае его травмы, любой болезни и незапланированного хирургического вмешательства.

Чем больше в договоре будет прописано нюансов, за которые страхователь будет получать страховку – тем она будет дороже, и наоборот.

Данный вид рискового страхования – наиболее популярный среди клиентов.

+’Плюсы рискового страхования:

  • Рисковое страхование является наименее затратным среди других видов страхования жизни.
  • Выплаты по страховке самые высокие.
  • Более гибкая система страхования.)

Минусы:

  • Если со страхователем за определенный период времени ничего не случилось – страховые взносы клиенту не возвращаются.
  • С течением времени не происходит накопление страховых средств.)

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – более объемное страхование, охватывающее не только само страхование жизни и здоровья человека, но и при грамотном выборе финансовой стратегии позволяет попутно накопить капитал.

Оно подойдет более обеспеченным гражданам, так как чем больше у человека имеется денежных средств – тем больше при помощи них он может заработать.

Накопительная страховка – один из многочисленных финансовых инструментов для сохранения и приумножения капитала. В накопительной программе страхования суммы денежных средств являются по своей сути как бы вкладом в банке.

Обычно сумма страховых средств условно делится на 2 неравные части:

  1. Самая большая часть позволяет сохранять и накапливать деньги, обратившегося в страховую компанию человека.
  2. Наименьшая часть денег непосредственно участвует в страховании жизни клиента.

Чем выше эта сумма – тем больше выплат получит страхователь или его родственники при несчастном случае.

Условия выплат и проценты в каждой компании разные. Все будет зависеть от многих факторов: сколько лет существует фирма, насколько она крупная, какие экономическая ситуация на сегодняшний день сложилась в стране и т. д.

Добровольное пенсионное страхование

Добровольное пенсионное страхование предназначено для людей, которые задумываются о своем безбедном будущем. Ведь каждому человеку хотелось бы жить на старости лет обеспеченно, а не считать в продуктовом магазине копейки, когда не хватает денег даже на самые необходимые продукты.

Добровольное пенсионное страхование жизни по своей сути очень схоже с накопительным страхованием жизни. Тут так же сумма, внесенная в страховую компанию страхователем, делится на 2 части:

  1. Первая часть денежных средств – непосредственно участвует в страховании жизни клиента. Именно от ее количества будет зависеть, сколько получат ближайшие родственники денег в случае несчастного случая.
  2. Вторая часть суммы является накопительной. Основным различие добровольного пенсионного страхования жизни от накопительного – клиент в первом случае начинает получать страховые выплаты только по достижению им пенсионного возраста. До этого времени он каждый месяц исправно должен вносить определенную сумму, которая будет прописано договором.

В случае же накопительного страхования жизни страхователь может получать страховку уже через год, а то и раньше. Все будет зависеть от условий страхового договора.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – страхование, при котором денежные средства страхователя делятся на деньги, которые непосредственно участвуют в страховании и деньги, которые составляют инвестиционный пакет.

Инвестиционный пакет может состоять из следующих ценных бумаг:

  • Акции.
  • Облигации.
  • Другие ценные бумаги, не вошедшие в первые два пункта.

Инвестиционный фонд может состоять из ценных бумаг одного предприятия, компании, или сразу нескольких. Страховые деньги от клиента, помимо суммы на страхование жизни, разбиваются на гарантированную часть и инвестиционную часть.

Гарантированная страховой компанией доля обычно имеет маленький процент. Выплата процентов по инвестиционной части будет зависеть от финансового состояния рынка в целом, и от того, насколько удачно были выбраны компании, в которые было сделано инвестиционное вложение страхователем.

При выборе фирмы, в которую необходимо вложиться, настоятельно рекомендуется руководствоваться мнением экспертов, которые за определенную плату сделают экономический прогноз.

Та часть денежных средств, которая является страховкой жизни клиента, выплачивается только в том случае, если с человеком произошли несчастье: смерть по любой причине, либо травма, болезнь. Если с клиентом по окончании срока страховки ничего не произошло, эта часть не выплачивается, а платится только инвестиционная часть страховых взносов.

Как выбрать вид страхования жизни правильно рекомендации специалистов

Правильно выбрать вид страхования жизни помогут специалисты страховых компаний. Чем дороже страховка, тем больше страховых рисков и случаев она охватывает. Поэтому многое будет зависеть от суммы, которой располагает клиент.

Также клиенту нужно будет определиться, какой размер в плане процентного содержания денег будет приходиться на накопительную часть страховки.

Рисковое страхование жизни больше подойдет молодым людям, у которых маленький стартовый капитал. Клиентам с более высоким доходом рекомендуется использовать накопительное страхование жизни.

Но это только общие рекомендации. Каждый страховой случай индивидуален, и должен рассматриваться отдельно и в индивидуальном порядке.

Выбор страховщика на что обратить внимание?

Выбор страховщика имеет огромное значения для клиента.

Рассмотрим несколько самых главных моментов, на которые нужно обратить внимание в первую очередь:

  1. Нужно определить, сколько сотрудников работает в компании. Чем страховая компания крупнее – тем выше шанс, что в данной компании будут страховщики более высокого уровня.
  2. Известность компании.
  3. Сколько лет на рынке работает страховая компания.

    Чем дольше фирма существует – тем более надежна она будет в плане страховых вложений.

Популярность страховой компании играет не последнюю роль.

Обычно компании-однодневки никто не знает, компании с именем имеют более высокую репутацию, а это значит, что у клиента более высокий шанс, что через несколько лет она неожиданно не закроется и он не потеряет все свои страховые сбережения.

Страхование жизни в Российской Федерации с каждым новым годом в плане денежных вложений людей занимает все большее место в жизни экономики страны.

Граждане поняли, что средства можно использовать не только в качестве минимизации рисков для собственной жизни, но и одновременно их накапливать.

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/straxovanie-zhizni-pensionnoe-nakopitelnoe-riskovoe-chto-vybrat.html

Ссылка на основную публикацию