Каковы выгоды и риски заключения договора страхования с франшизой?

Что такое франшиза при страховании КАСКО

Страховка КАСКО дает возможность водителю, попавшему в дорожно-транспортное происшествие, восстановить свой автомобиль, за счет выплаты денежной компенсации по страховому договору. Что такое франшиза при страховании КАСКО, узнаем подробно.

КАСКО страхует автомобиль страхователя

Если ОСАГО обязательное страхование, гарантирующее денежное возмещение на восстановление автотранспортного средства, простыми словами автомобиля, потерпевшего в аварии, то КАСКО добровольный вид страхования, гарантирующее денежное возмещение на восстановление машины страхователя. Что страхует КАСКО, и как она работает необходимо разобраться.

После приобретения страхового полиса КАСКО, владелец машины получает гарантию на возмещение денежных средств, необходимых для восстановления автомобиля.

Это касается любых случаев, то ли это столкновение двух машин на дороге, то ли это угон автомобиля со стоянки, то ли это обычная сосулька, упавшая на автомобиль.

А поэтому, необходимо заранее знать какой риск наиболее важно застраховать, или сделать полную страховку, включающую все риски.

Отсюда страховка КАСКО может быть:

• частичной, отвечающей за определенные риски,
• полной, отвечающей за все риски, предусмотренные страхованием.

Для приобретения страховки КАСКО, необходимо подать заявление в страховую компанию, предлагающую такие услуги.

Очень часто, страховые компании, специализирующиеся на страховках ОСАГО, предлагают и услуги КАСКО, так как многие автовладельцы, для полной своей защищенности покупают два полиса одновременно. В случае, когда автовладелец попадает в аварию, и виновным признан второй автолюбитель, денежного возмещения ОСАГО на восстановление автомобиля недостаточно, тут и начинает работать КАСКО.

Когда страховка ОСАГО не покрывает всей суммы, необходимой для полного восстановительного ремонта, разницу выплачивает страховая КАСКО.

Заключение договора страхования

Чтобы купить страховку КАСКО, необходимо обратиться в компанию, предлагающих свои услуги.

При себе следует иметь следующий перечень документов:

• удостоверение личности,
• водительские права автовладельца, или лица управляющего автомобилем,
• свидетельство о регистрации автотранспортного средства,
• доверенность, на право управления транспортным средством, если есть таковая,
• дополнительные документы, оговоренные договором страхования.

При подписании договора, необходимо самому страхователю прочитать содержание договора, и перепроверить,

• дату подписания договора
• сумму страхового взноса,
• есть ли пункт о начислении суммы страховки с коэффициентом износа,
• сроки подачи документов в страховую компанию, при наступлении страхового события,
• правила и сроки выплаты страхового возмещения, после подачи заявления на выплату денежной компенсации.

После выхода от страхового агента, у автовладельца должны быть:

• оригинал страхового договора, с подписью агента и заверенного печатью компании,
• удостоверение личности,
• технический паспорт автомобиля,
• водительские права владельца,
• доверенность, на право управления транспортным средством, если таковая есть.

Тариф, на приобретение страховки КАСКО

Факторы, влияющие на стоимость страхового взноса, условно можно разделить на две части.

Коэффициенты, зависящие от автомобиля:

• год выпуска автотранспортного средства,
• марка автомобиля и показатели силового агрегата машины (мощность),
• частота страховых случаев, статистика, касающаяся автомобилей данной марки.

Вторая группа коэффициентов, зависит от самого автовладельца:

• возраста автолюбителя, если возраст ниже 21 года, или выше 65 лет, риски увеличиваются, страховой взнос увеличивается, при интервале от 21 года до 65 лет, риск страховых случаев ниже, стоимость страхового взноса уменьшается,
• количество лет водительского стажа, при этом, стоимость взноса прямо пропорциональна количеству лет,
• безаварийное вождение, при отсутствии аварий, или достаточно давней аварии, сумма взноса уменьшается.

Очень сильно на сумму страхового взноса влияет наличие франшизы, особой суммы ущерба, которую не выплачивает страховая компания, а хозяин транспортного средства выплачивает лично. В таком случае стоимость страховки уменьшается иногда на 30-40%, иногда, в зависимости от суммы франшизы и на 60-70%.

Определение франшизы и ее виды

Понятие страховой франшизы определяется на законодательном уровне в Федеральном законе о страховании. Франшиза, это сумма, определенная в договоре страхования, или это определенный процент от суммы стоимости страхового денежного возмещения, или стоимости автомобиля. Может исчисляться в рублях и иностранной валюте, долларах США и евро.

ВНИМАНИЕ !!! Размер франшизы оговаривается договором страхования и по соглашению обеих сторон автовладельца и страховщика. При согласии клиента на включение франшизы в договор, автовладелец автоматически получает существенную скидку на страховой взнос.

Франшиза бывает безусловной (вычитается из суммы возмещения), и условной (не вычитается из суммы страхового возмещения).

Вычитаемая, безусловная франшиза

Составляет основной процент, из всех договоров с наличием франшизы. Смысл безусловной франшизы состоит, в обязательствах автовладельца, при наступлении страхового случая, определенную сумму расходов по восстановлению машины взять на себя. В таком случае, страховщик выплачивает только разницу, которая остается при вычете из общей суммы денежного возмещения суммы франшизы.

Безусловную франшизу следует заключать:

• водителям, имеющим приличный водительский стаж, безаварийное вождение (попадание в аварию максимум год назад), и когда автовладелец имеет охраняемую стоянку и гараж.
• если общая сумма франшизы, составляет сумму меньшую, чем сумма скидки на страховой взнос, при ее оформлении.

При приобретении КАСКО с оговоренной безусловной франшизой, скидка на стоимости страхового взноса может равняться 70%.

Следует также помнить, что в случае нескольких ДТП за оговоренный период, сумма выплат на восстановительный ремонт будет выше полученной скидки.

Не вычитаемая, условная франшиза

Предполагает получение полной суммы страхового денежного возмещения для восстановления автомобиля без учета суммы франшизы, если нанесенный автомобилю ущерб превышает сумму франшизы.

Например, нанесенный ущерб начислен в сумме 30 тысяч рублей, сумма франшизы по договору страхования составляет 10 тысяч рублей.

Тогда автовладелец получает компенсацию на восстановительный ремонт 30 тысяч.

Условная франшиза никак не влияет на сумму страхового взноса. Владельцы машин редко используют условную франшизу.

Динамическая франшиза

Существует и такой вид франшизы, как динамическая, когда франшиза появляется и увеличивается в зависимости от количества дорожно-транспортных происшествий, в которых участвовал застрахованный автомобиль.

ВАЖНО !!! Например, произошла авария, первая после получения страхового полиса. Тогда франшиза составляет 0%, и страховая компания полностью компенсирует нанесенный ущерб транспортному средству.

• После второй аварии, размер франшизы будет составлять 5% от суммы страхового возмещения, и страховая компания оплачивает ремонт автомобиля, согласно правилам расчета.
• При наступлении третьего и больше страховых случаев, за период страхования, сумма франшизы составляет 7% от размера страхового возмещения.
• Фактически, франшиза начинает работать с наступлением второй аварии, независимо от какого риска застрахован автомобиль.
• В случаях, когда в правилах страхования и заключаемом договоре, оговорены другие размеры франшиз по таким рискам, как «угон» и «ущерб», тогда франшизы суммируются.
• Динамической франшизой очень удобно и выгодно страховать водителей-новичков.

Льготная франшиза

Оговаривает не применение франшизы, когда в ходе разбирательства установлено, сто виновным в аварии, является не сам застрахованный автовладелец, а другой участник происшествия. При наличии страховки ОСАГО, страховая компания виновного в аварии, полностью оплатит ремонт машины без применения франшизы.

Временная франшиза

Оговаривает период времени договора страхования. Например, автомобиль используется только в какой-то период времени года, или какие-то дни недели. Соответственно, при наступившем страховом случае в период, оговоренный договором, страховщик выплачивает полную денежную компенсацию на восстановление автомобиля.

Обязательная франшиза

Является условием страховой компании, а именно тарифного руководства КАСКО, для водителей, продлевающих договор страхования своего автотранспортного средства, но за прошлый период страхования, имевших несколько аварий. Поэтому договор будет заключен на тарифах, подготовленных для именно этого водителя и с обязательным включением безусловной франшизы.

Нулевая франшиза

Заключение договора страхования осуществляется без включения франшиз. Тогда в случае аварии, даже очень маленькой автовладелец сможет получить компенсацию на ремонт автомобиля.

Почему выгодно включать франшизу в договор страхования КАСКО

Выгода заключения договора страхования с франшизой имеется в таких случаях:

• для водителей, имеющих небольшой водительский стаж, для такой категории страховщики используют самые высокие коэффициенты риска, и стоимость взноса резко возрастает,
• автовладелец имеет большой водительский стаж и аккуратно водит автомобиль,
• большая экономия времени, при наступлении страховых случаев, когда сумма страхового возмещения низкая, выплаты по страховому договору не осуществляются, но водитель приобретает безаварийный стаж, что очень влияет на последующие договора страхования, и может своими средствами отремонтировать мелкие поломки,
• заключен договор страхования по риску «угон», с максимальной суммой франшизы, такая страховка также компенсирует риск гибели автомобиля, или серьезные повреждения.

Почему невыгодно включать франшизу в договор страхования

Самым большим минусом в использовании франшизы в договорах страхования, является невозможность получения страхового возмещения на восстановительный ремонт своего автомобиля, если произошло небольшое ДТП, и сумма компенсации не превышает суммы франшизы.

Особенно сильно это может затронуть неопытных, начинающих водителей. Для осуществления восстановительного ремонта, автовладельцу необходима вся сумма компенсации сразу, а так как сумму франшизы он погашает самостоятельно, эту сумму и придется искать автовладельцу.

В случае отправки автомобиля на СТО, для проведения ремонтных работ, страховщик перечисляет денежную сумму компенсации, которая идет за минусом суммы франшизы, ремонт автомобиля не начнется до полной выплаты всей суммы.

ВАЖНО !!! Заключить договор страхования, включающий франшизу, невозможно при покупке автомобиля в кредит!

Как заключить страховой договор с франшизой

Заключить договор страхования КАСКО с франшизой, можно воспользоваться услугами одного из проверенных страховщиков на рынке страхования. Давно зарекомендовали себя крупные страховые компании Ингосстрах, работающая на рынке страхования с двухтысячных годов, работает более чем в 80 регионах страны. Страховая компания Ресо-Гарантия, работающая в стране более 25 лет.

Чтобы правильно определить сумму франшизы, следует обратить внимание на следующие факторы:

• суммы страхового возмещения, при наступившем страховом случае,
• процента франшизы,
• какой вид франшизы выбран.

Например, сумма страховки составляет 500 тысяч рублей, франшиза 0,1% от страховой суммы, искомый результат 500 рублей.

Франшиза может исчисляться исходя из процента от рассчитанной суммы убытка, например, ущерб, нанесенный машине, составляет 50 тысяч, франшиза 5%, тогда сумма франшизы составит 2500 рублей.

Какой вид франшизы выбрать и на какую сумму, следует решать страхователю.

Источник: https://AutoJurists.ru/strakhovanie/chto-takoe-franshiza-pri-strakhovanii-kasko

Франшиза в страховании — что это такое

Сфера страхования включает в себя несколько видов финансовых отношений, позволяющих по-разному взаимодействовать с клиентами.

Франшиза входит в число финансовых инструментов и представляет собой один из способов взаимодействия с клиентами. Франшиза распространена в сфере страхования.

Франшиза в страховании — что это простыми словами

Чтобы понять, что означает термин франшиза — обратимся к французскому языку. По-французски, в оригинале слово пишется «franchise» — а переводится на русский как «льгота». Суть термина, применимо к сфере страхования заключается в том, что он означает нестандартные условия, прописываемые в официальном договоре, а именно — льготные. Льготу получает страховщик.

Франшиза в страховании — это доля ущерба, на который не распространяется компенсация.

• Главная привлекательность такого условия для застрахованного лица — низкая цена полиса.
• Но компания-страховщик освобождается от выплаты части денежной суммы, выраженной в процентах или конкретно прописанной в рублях в договоре, и перекладывает ответственность по ее покрытию на застрахованное лицо.
• То есть, если ущерб, подлежащий компенсации второй стороне, составляет 100 рублей, то страховая компания, например, выплатит из них — 90, а остальные 10 обязан заплатить держатель полиса.
• Условия могут быть выгодными для одной из сторон, в зависимости от индивидуального случая, и, например, количества повторных обращений застрахованного лица в страховую компанию.
• Такой подход используется для всех видов имущества на добровольной основе:

• в ОСАГО;
• КАСКО;
• в полисе страхования здоровья или жизни россиян, выезжающих за границу;
• в отношении залоговой недвижимости при оформлении ипотеки.

Использование системы франшизы регулируется законом. В российском законодательстве прописано несколько ее видов для каждой конкретной ситуации.

Преимущества и недостатки франшизы в сфере страхования

Основное преимущество страхового договора с системой франшизы — низкая стоимость полиса.

Преимущества франшизы в сфере страхования для застрахованного лица заключается также в возврате франшизы. Возврат осуществляется, когда средств, предусмотренных для покрытия страхового случая — недостаточно. Особенно популярен такой метод работы с франшизой при страховании по КАСКО. Важное условие — застрахованное лицо не должно быть виновником происшествия.

Но некоторые страховые компании могут устанавливать собственные правила работы по системе франшизы. Они не нарушают законодательства, но ориентированные на одностороннюю выгоду.

Обнаружив такие признаки, от заключения договора с франшизой либо следует отказаться, либо настоять на собственных юридически обоснованных условиях. Предварительно уместно обратиться за консультацией к юристу.

Виды франшизы в сфере страховании

Вид франшизы в сфере страхования согласовывается до момента подписания официального договора между сторонами. Необходимо также подобрать страховой лимит, который обговаривается компанией и застрахованным лицом по обоюдной договоренности также до подписания договора. Именно он будет определять правила выплаты компенсаций застрахованному лицу при страховом случае.

Условная франшиза

Компенсация по договору страхования предусмотрена, если ее сумма превышает лимит франшизы.

Например, когда речь идет о сумме в 100 рублей (100%) — условная франшиза может устанавливаться в размере 15 рублей (15%) из рассматриваемых 100.

И наоборот, условный тип франшизы подлежит возмещению полностью — если образованная в результате расчетов сумма превышает границу в 15 рублей (15%).

Безусловная франшиза

Правила страхования при безусловной франшизе заключаются в том, что компенсируется разница между реальной суммой убытков и установленным в договоре размером франшизы.

Например, если ущерб при автомобильной аварии оценен в 30 рублей, а согласованный между страховщиком и застрахованным лицом размер франшизы по подписанному ранее договору установлен в 10 рублей, то компенсация составит 20 рублей — ровно та сумма, которая образуется после вычета.

Динамическая франшиза

Предусматривает изменение лимита компенсации в сторону уменьшения на весь срок действия договора по страховке. Больше обращений за компенсацией – меньше сумма возмещения. Когда сумма ущерба достигнет минимума лимита франшизы — выплата осуществляться не будет.

Временная франшиза

Этот вид страхования с использованием системы франшизы означает, что компенсация не предусмотрена в течении определенного срока. Направлена такая мера для защиты интересов страховщика, например, от случаев искусственного угона автомобиля.

Агрегатная франшиза

Предусмотрен лимит страховых выплат. При исчерпании их лимита выплаты прекращаются.

В целом, пользоваться франшизой удобно, прежде всего, из экономических соображений.

Однако важно учитывать, что несмотря на действующее законодательство, страховщики могут настаивать на кабальных условиях для застрахованного лица.

Но, соблюдая формальности, внимательно изучая их, использовать полис страхования с франшизой выгодно, если условия ее подобраны корректно, а стиль вождения не относится к агрессивному.

Смотрите также видео «Франшиза в страховании»:

Источник: https://vsdelke.ru/raznoe/franshiza-v-straxovanii.html

Франшиза в страховании: виды, риски, выгоды

Франшизой в страховании является часть ущерба страхователя, которая не возмещается страховой компанией. Франшиза бывает двух видов: условной и безусловной. Кроме того, в зависимости от особенностей страховой ситуации франшиза может быть установлена либо в фиксированном размере, либо в процентах от страховой суммы.

Более подробную информацию о франшизе, о выгоде и рисках вы узнаете из статьи.

Какие существуют виды франшизы при страховании

Виды франшизы установлены законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный закон устанавливает два основных вида страховой франшизы – условную и безусловную.

• К условной относится франшиза, при которой страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, но при этом полностью возмещает его в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.
• При безусловной франшизе размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
• Упомянутый закон не запрещает договорами страхования предусматривать и иные виды франшизы.
• К таким видам франшизы могут, в частности, относиться:

• временная франшиза, действующая в течение определенного периода времени;
• высокая франшиза. Так называется франшиза, установленная в большом размере, при наличии которой страховщик выплачивает страхователю полный размер ущерба, который впоследствии возмещается уже страхователем страховщику. Особенностью здесь является то, что страховщик обязан принять участие в обеспечении прав и законных интересов страхователя в суде по страховому случаю;
• динамическая франшиза. При установлении в договоре данного вида франшизы её размер изменяется в зависимости от количества происшедших страховых случаев.

Рассмотрим несколько примеров определения страхового возмещения.

Пример с условной франшизой. Между страхователем и страховщиком заключен договор условной франшизы. При таком договоре в случае, если размер ущерба превышает размер франшизы, то страховщик полностью его возмещает.

Пусть в договоре страхования указана условная франшиза в размере 40 000 рублей. Величина ущерба составляет 100 000 рублей. В этом случае страховщик выплатит страхователю возмещение в полном размере, то есть 100 000 рублей.

Пример с безусловной франшизой. Если в договоре страхования указана безусловная франшиза в размере 40 000 рублей, то страховая компенсация будет на эти 40 000 рублей меньше. При сумме ущерба, равной 100 000 рублей страховая компания выплатит страхователю возмещение в размере 60 000 рублей (100 000 рублей — 40 000 рублей).

Пример с определением размера страхового возмещения, когда ущерб меньше условной франшизы. Если договором страхования предусмотрена условная франшиза в размере 40 000 рублей, то в случае если ущерб составит 39 000 рублей, страховая компания никакого возмещения не выплатит.

Какая выгода от франшизы

Если говорить о выгоде, то необходимо отметить, что выгода при договоре с франшизой, как правило, является обоюдной. Такой договор выгоден и страховщику (страховой компании), и страхователю.

Выгода страховщику состоит в том, что для него снижаются расходы на страховые выплаты, а также прочие сопровождающие расходы (на штат, выезд комиссара и т.п.).

Для страхователя же снижается стоимость страхования, так как он уплачивает меньшую страховую премию. Поэтому выгода заключения договора страхования с франшизой для него состоит в том, что чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование.

Какие риски могут быть при страховании с франшизой

Естественно, что страховка с франшизой имеет и определенные недостатки. Например, риски франшизного договора состоят в том, что при наступлении страхового случая убытки страхователя в сумме франшизы страховая компания не возместит.

Идя на заключение договора с франшизой, страхователь оценивает вероятности и условия наступления страхового случая. После этого он может выбрать такой вариант, при котором негативные последствия для него будут минимальны.

Составление договоров с условиями франшизы наиболее распространены в автостраховании. Более подробную информацию об этом вы найдете здесь.

Источник: https://lawrecom.ru/franshiza-v-strahovanii-vidy-riski-vygody/

Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков

Если вопросы страхования имущества (собственного, переданного в залог или в лизинг) достаточно широко и подробно освещаются в специальной литературе, то вопросы страхования рисков, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, имеют принципиальные отличия и нередко бывают предметом разногласий при проверках организаций контролирующими органами. Это объясняется тем, что предпринимательская деятельность всегда связана с рисками, форс-мажорными обстоятельствами, обусловленными как внешней политической и экономической ситуацией в стране, так и внутренними факторами, поскольку любые решения, принимаемые в процессе предпринимательской деятельности, несут в себе возможные неудачи, потери, то есть являются рисковыми. В данной статье анализируются особенности страхования предпринимательских рисков в случаях незапланированных простоев оборудования, непредвиденных убытков финансово-хозяйственной деятельности, а также убытков, причиненных неверными решениями руководства организации.

Введение

Страхование предпринимательских рисков за последние годы становится одним из важнейших условий правильного управления финансовой политикой организации.

Основная тенденция в этом секторе экономики состоит в том, что руководители организаций постепенно переходят от простейших программ страхования имущества к комплексной страховой защите бизнеса.

Это объясняется тем, что страхование является мощным финансовым инструментом, способным не только быстро восполнить внеплановые убытки, но и придать бизнесу столь необходимую сегодня стабильность, сохранив имидж и деловую репутацию.

Многие стремятся застраховать имущество от пожаров, наводнений, стихийных бедствий, аварий и иных непредвиденных обстоятельств.

И это далеко не полный перечень причин, по которым организации обращаются к услугам страховых компаний.

Спрос на страховую защиту предпринимательской деятельности в последнее время стал в немалой степени формироваться не только за счет крупного бизнеса, но и за счет субъектов малого и среднего бизнеса, которые раньше большого интереса для страховщиков не представляли.

Это связано не только с развитием кредитования данного сегмента рынка, но и с тем, что предприниматели стали осознавать необходимость страхования рисков.

Так, сегодня малый и средний бизнес заключает в основном договоры страхования недвижимости, товарных запасов, технологического оборудования и другого имущества, необходимого для осуществления своей профессиональной деятельности, страхует гражданскую ответственность.

Источник: https://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

• Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
• Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
• Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

• Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
• Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

• Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
• Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
• Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
• Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

• Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
• Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
• Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami

Пресса о Европлане

При оформлении полиса КАСКО в страховых компаниях автовладельцу иногда предлагают сэкономить и рассмотреть вариант страховки с франшизой. Многих это ставит в тупик. Как? Страховщики идут на уменьшение своей прибыли? Наверное, в чем-то подвох. Считали и разбирались вместе с экспертами. 

Франшиза на подъеме

 Франшиза — часть страховой суммы, которую автовладелец оплачивает при возможном ущербе за свой счет. Размер франшизы определяется при заключении договора со страховой компанией. Схема работает так: если убыток ниже размера франшизы, ремонт оплачивает автовладелец из личных средств. Если убыток выше, оставшуюся часть компенсирует страховщик. 

Франшиза в автостраховании была законодательно определена 21 января 2014 года — при вступлении в силу поправок в ФЗ № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Хотя этот финансовый инструмент появился в стране давно. 

Как разъясняет Александр Михайлов, старший вице-президент автофинансовой компании «Европлан»: «Франшиза появилась на рынке больше десяти лет назад, но широкое распространение получила в последние три года.

Трудно было объяснить и продавцам, и клиентам выгоды страхования с франшизой, наладить взаимодействие со СТОА при урегулировании франшизных убытков. Но когда люди „распробовали“, популярность франшизы стала расти очень быстро».

 

Рост интереса к экономному КАСКО произошел в то время, когда Россию «накрыл» очередной финансовый кризис, и стоимость страховых полисов, увеличилась. 

«Из-за падения курса рубля выросла стоимость запчастей, а вслед за этим и тарифы на страхование.

Только с начала 2015 года полисы КАСКО подорожали, в среднем, на 10%-30%, в зависимости от марки и модели автомобиля, превратившись для многих в непозволительную роскошь.

Как результат — продажи полисов рухнули более чем на 30%», — рассказывает начальник управления андеррайтинга автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Стрекалов 

Экономический кризис, «ударивший» по доходам, заставил автовладельцев пересмотреть отношение к КАСКО. Одни решили, на свой страх и риск, ограничиться полисами ОСАГО, другие же заинтересовались новым предложение страховых компаний. Изменили взгляд на страхование автомобилей и банки, предоставляющие автокредиты.

По мнению Юрия Стрекалова «ранее они редко соглашались на страхование с франшизой. Ведь если автовладелец не сможет покрыть за свой счет даже небольшой ущерб автомобилю, это отразится на рыночной стоимости предмета залога».

Ситуация изменилась, и «банки, потерявшие заметную часть прибыли от продаж полисов, тоже стали лояльнее относится к продуктам с франшизой». 

Еще об одной причине, по которой страховые компании активно предлагают клиентам заключение договора КАСКО с франшизой, говорит Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование»: «Макроэкономическая ситуация изменила поведение людей. В условиях неопределенности они стремятся обновить автомобили за счет страховых компаний. В результате этого увеличилась частота заявлений о повреждениях». 

Эксперимент: КАСКО с франшизой и без

Результат: в компании «Ингосстрах» полная страховка стоит почти 49 тыс. руб. в первом случае и почти 37 тыс. руб. — во втором. Сумма франшины — 10 тыс. руб., оплачивать ее необходимо второго страхового случая.

Первый раз компания починит повреждения на автомобиле полностью за свой счет. 

В «INTOUCH» клиенту предлагается выбрать порог, выше которого компания оплачивает авторемонт за счет своих средств: 10, 20, 30 и 50 тыс. руб. Действует франшиза с первого обращения по страховому случаю. Стоимость полиса КАСКО в нашем случае составила: с франшизой- 25 тыс. руб., без нее — 48 тыс. руб. 

Сэкономить на аккуратных

Выгода для клиента, на первый взгляд, налицо. Ведь разница в стоимости полиса, в разных страховых компаниях в нашем случае составила 12 и 13 тыс. руб. В чем же выгода для страховых? 

Илья Афанасьев, управляющий партнер, юрист компании «Антистраховщик» уверен, что «самая главная причина, по которой страхователям предлагают франшизу, — снижение риска обращений к страховщику с малозначительными убытками, такими, как повреждения стекол, мелкие царапины на бамперах и потертости на кузовных элементах». 

И это так: ведь владельцы полиса КАСКО (без франшизы) несколько раз в год могли обращаться в страховую компанию, чтобы, к примеру, покрасить бампер, на котором были потертости.

А вот с более дешевым полисом КАСКО (с франшизой), автовладелец подумает-подумает и решит, что можно ездить и с поцарапанным бампером. Ведь стоимость его ремонта, скорее всего, ниже обозначенной в договоре суммы франшины.

Отсюда вывод: страховая компания несет меньшие убытки на восстановление автомобиля своего клиента. А он, в свою очередь, старается ездить аккуратнее. 

Кому выгодна франшиза

Оформлять полис КАСКО по сниженной стоимости, благодаря франшизе, выгодно опытным и аккуратным водителям, которые демонстрируют безаварийную езду. Александр Михайлов считает, что это решение подходит и «владельцам не новых машин, готовым, в случае чего, починить ее не у официального дилера. То есть людям, заявляющим, в среднем, менее одного страхового случая». 

Кому невыгодна франшиза

Об этом говорит Александр Цыганов, заведующий кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук, профессор: «Есть интересный пример со страховой статистикой, которую проанализировали в отношении водителей-молодых мам.

Оказалось, что для этих категорий водителей существенно растет убыточность из-за незначительных аварий, связанных с обращением внимания на ребенка, сидящего на заднем сидении, и отвлечением от дорожной ситуации». 

• Какую франшизу выбрать
• Кроме безусловной франшизы существуют и другие виды: условная, франшиза со второго случая, льготная и временная. 
• Условная франшиза не «прижилась» среди российских автостраховщиков.

Разъясняет Александр Михайлов: «Условная франшиза в автостраховании — утопия. Рассмотрим жизненную ситуацию: у клиента автомобиль с условной франшизой 15 тыс. руб., т. е. при наступлении страхового случая с убытком меньше 15 тыс.

платит клиент, если больше — страховая компания, причем всю сумму. Например, клиент поцарапал бампер, покраска которого стоит 10 тыс. руб. Каковы его действия? Идеально честный клиент сам оплатит ремонт.

Читайте также:  Отказы. бланки, примеры, образцы отказов 2020 года

Неблагонадежный клиент, скорее всего, намеренно добавит немного повреждений (например, дополнительно задев забор), чтобы бампер пришлось менять полностью. Для мошенника это прямая экономия 10 тыс. руб., для страховой компании — убыток примерно на 50 тыс. руб.

Если же в любом случае вычитать 15 тыс. руб. из каждого страхового случая при безусловной франшизе, такого соблазна у клиента не возникнет».

Франшиза со второго случая, она и предлагалась нам во время звонка в компанию «Ингосстрах», предполагает, что ущерб при первом страховом случае полностью возмещает страховщик, а франшиза начинает действовать со второго случая и далее. 

Льготная франшиза в автостраховании устанавливается только в том случае, если автовладелец является виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя, страховая компания полностью возмещает ему ущерб. 

Временная франшиза основана на том, что страховая компания возмещает ущерб только в определенное время — к примеру, в будни. Если страховой случай произошел в выходной день, клиент самостоятельно оплачивает ремонт автомобиля. 

На деле страховые компании в основном предлагают безусловную франшизу, иногда продавая франшизу со второго случая.

Илья Афанасьев объясняет это так: «Безусловная франшиза гораздо выгоднее страховщику, чем клиенту. Прикрываются страховщики тем, что франшиза дает страхователю скидку при покупке полиса». 

Будет ли расти франшиза

 Минувший год наглядно показал, как на фоне нестабильной экономической ситуации быстро подскочила стоимость страхования автомобиля. И тут же автовладельцам стали предлагать «спасительный круг» — франшизу, как способ удешевления полиса КАСКО.

Так ли будет всегда? Или ее стоимость тоже вырастет? Это разъясняет Александр Цыганов: «Франшиза обычно формируется в процентах от стоимости полиса. И если цена на него будет расти, будет расти и франшиза — это в абсолютных цифрах.

Воспользоваться франшизой при автостраховании или нет — вопрос непростой. Разумеется, основным фактором при принятии положительного решения будет стоимость полиса КАСКО. Но если она окажется подходящей, не спешите сразу страховать машину — почитайте отзывы о страховой компании.

А вдруг она просто продает полисы и вовсе не горит желанием возмещать вам ущерб? И чтобы добиться возмещения, придется не раз спорить и отстаивать свои права. И, конечно же, честно признайтесь себе, насколько вы аккуратный водитель.

Есть ли доступ к управлению у членов семьи? Будут ли они внимательны за рулем? Если положительных ответов больше, чем отрицательных, тогда с франшизой вы сможете сэкономить на полисе КАСКО. Безаварийной вам езды/

Источник: http://dailymoneyexpert.ru/how-to-save/2015/10/26/franshiza-v-avtostraxovanii-vygodno-ili-est-podvox-2881.html

Источник: https://europlan.ru/company/about-us/273

Франшиза. Кому и зачем она нужна?

Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.

Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения.

Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю.

Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е.

Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре.

Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная.

Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.

Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

• Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско ). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
• Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО.

Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение.

Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

• Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
• Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
• Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля.

Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой.

Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тотала (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и отзывы о страховых компаниях ). Критическая оценка водительского мастерства, состояния финансов, временных ресурсов и правильная тактика поведения помогут заключить договор страхования КАСКО правильно.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_franshiza_komu_i_zachem_ona_nuzhna