Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи?

Досрочное погашение кредита – полезная опция. При первой же возможности добросовестные заемщики пытаются ликвидировать долговое бремя или, как вариант, уменьшить его.

Банки и иные кредитно-финансовые структуры не вправе препятствовать клиенту, желающему выплатить ссуду заранее. Преждевременное закрытие долговых обязательств разрешается и предусматривается конкретными нормами российского законодательства.

Однако воспользоваться данной опцией могут только те граждане, которые брали взаймы на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Можно ли выплатить заем досрочно: законодательное регулирование вопроса

Досрочный возврат ссуды, предоставленной банком или иной кредитно-финансовой организацией, регламентируется следующими правовыми нормами:

  1. Статья 11 нормативного акта 353-ФЗ от 21.12.2013 регулирует возврат заемщиком потребительской ссуды до истечения срока действия кредитного соглашения. При этом допускается как частичное, так и полное погашение займа в досрочном порядке. За фактическое время пользования заемными средствами обязательно уплачиваются проценты. Заемщик вправе не уведомлять кредитора заранее о досрочном возврате всей суммы потребительского займа/кредита, если возврат целевой ссуды осуществляется на протяжении 30 календарных дней с момента выдачи (пункт 3 статьи 11 ФЗ-353), а нецелевой ссуды – на протяжении 14 календарных дней с момента выдачи (пункт 2 статьи 11 ФЗ-353).
  2. Закон ФЗ-284 (дата издания – 19.10.2011). Статьей первой этого нормативного акта были внесены существенные правки в статьи 809-810 Гражданского кодекса РФ, регулирующие уплату процентов и возврат займа.
  3. Пункт 6 статьи 809 ГК, предусматривающий право займодавца на взимание с должника процентов за пользование займом, возвращенным досрочно в полном размере или, как вариант, частично.
  4. Положения статьи 810 ГК, регламентирующие возвратность предоставленного займа. Пункт первый данной статьи предусматривает своевременный возврат ссуды (согласно договору), а пункт второй этой же статьи допускает частичный или полный возврат кредита до завершения срока действия соответствующего соглашения (с предварительным уведомлением кредитора минимум за 30 дней). Абзацами 2-3 пункта второго статьи 810 ГК подразумевается, что заемщик, который получил процентную ссуду на предпринимательские цели, может вернуть её досрочно только с разрешения займодавца (кредитора).

Надо отметить, что до вступления 284-ФЗ (от 19.10.2011) в силу банки очень часто выступали против досрочного закрытия клиентами выданных займов. В подобных случаях кредитные учреждения нередко выставляли заемщикам штрафные санкции.

Однако теперь ситуация с отношением банков кардинально изменилась – многие кредиторы приветствуют досрочное закрытие займов клиентами, охотно поощряя как полное, так и частичное погашение финансовых обязательств. Причина этому – нестабильная ситуация в экономике, что заставляет кредиторов думать о рисках.

Именно поэтому банки отдают приоритет кратковременным займам и осторожно относятся к выдаче кредитов на долгие сроки.

Какие вопросы часто возникают при досрочной выплате ссуды

Как уже говорилось ранее, многие банки одобряют досрочное закрытие клиентами финансовых обязательств. Однако некоторые кредитно-финансовые структуры все же препятствуют заемщикам, намеревающимся погасить ссуду до завершения срока договора.

Одни банки пытаются предусмотреть мораторий (например, 3-6 месяцев) на преждевременное погашение займа. Другие учреждения устанавливают перерасчетные комиссии. Но право досрочной выплаты ссуды в любом случае гарантируется заемщику законами, подробный перечень которых рассматривался выше.

Когда у заемщика появляется намерение выплатить кредит досрочно, сразу же возникает ряд вопросов, требующих уточнения.

Право заемщика на досрочную выплату ссуды

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Пункт 2 статьи 819 ГК четко оговаривает применение к договору кредита правил, установленных статьями 807-818 ГК, регулирующими отношения займа. Право заемщика на досрочный отказ (частичный или полный) от получения кредита с предварительным оповещением кредитора прописано в пункте 2 статьи 821 ГК.

Право банка-кредитора на взимание комиссии

Вправе ли банк-кредитор взимать комиссию с клиента за частичную или полную выплату ссуды, опережающую установленный график погашения? Принципы досрочного погашения кредита регламентируются вышеперечисленными нормами законодательства и являются общеобязательными для любых банков. Право преждевременной выплаты ссуды – опция, которая законодательно гарантируется заемщику.

Пунктом 6 статьи 809 ГК устанавливается право займодавца на получение начисленных процентов с заемщика по соглашению процентного займа, погашаемого досрочно. Возможность взимания комиссий или иных дополнительных платежей при этом не предусматривается. Судебная практика также подтверждает тезис о том, что взимание кредитором комиссий за досрочную выплату ссуды не является правомерным.

Право банка-кредитора на запрет досрочного погашения

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Исключение – ситуация просрочки очередного кредитного платежа, в результате которой накапливается непогашенный долг и начисляются оговоренные штрафные санкции (основание – положения статьи 330 ГК, регламентирующей понятие неустойки). Если заемщик нарушит сроки и вовремя не внесет платеж, его деньги будут в первую очередь направляться на закрытие просрочки. Заблаговременная выплата займа в этой ситуации будет возможна только после полного погашения просроченных обязательств.

Ограничения и правила при заблаговременной оплате ссуды

Определяя срок досрочного погашения кредита, клиент банка пользуется относительной свободой. Однако некоторые ограничения и правила для ситуации преждевременной выплаты займа все же предусматриваются:

  1. Необходимо заранее оповестить об этом кредитора. Самый лучший вариант – заявление на досрочное погашение кредита, которое обычно составляется в письменной форме. Дополнительные способы – заявка через колл-центр или онлайн-офис кредитно-финансовой организации.
  2. Срок оповещения кредитора – не ближе, чем за 30 (тридцать) дней до внесения преждевременного платежа. Такой срок установлен пунктом четвертым статьи 11 вышеупомянутого закона 353-ФЗ, а также абзацем 2 пункта второго статьи 810 ГК. При этом данные нормы допускают возможность сокращения этого срока.
  3. Рекомендация – опережающий платеж по кредиту лучше всего совершать одновременно с обычным платежом, осуществляемым ежемесячно согласно графику. Пунктом пятым статьи 11 нормативного акта 353-ФЗ оговаривается, что соответствующее требование может предусматриваться кредитным договором на случай частичной выплаты потребительского займа с опережением срока. В остальных случаях заемщик вправе самостоятельно выбрать дату внесения преждевременной выплаты, руководствуясь, однако, нормами закона.

Изменение параметров ссуды при опережающих выплатах

Необходимо различать стандартный взнос и внеплановый платеж при погашении банковского займа.

Если заемщик намеревается уплатить по кредиту некоторую сумму, превышающую установленный платеж, он должен будет перечислить банку ежемесячный взнос, включающий начисление годового процента, а также сумму опережающего погашения. Когда соответствующие средства поступят банку-кредитору, для заемщика могут возникнуть такие обстоятельства:

  • фактический срок полной выплаты ссуды сократится при прежнем размере ежемесячного платежа;
  • срок окончательного погашения останется неизменным, а ежемесячные платежи по займу сократятся.

Таким образом, преждевременный платеж по банковской ссуде нередко приводит к необходимости её перерасчета. Как правило, клиент самостоятельно выбирает вариант такого перерасчета. Однако банк-кредитор также может настаивать на определенном подходе:

  1. Если соглашением предусматриваются равномерные (аннуитетные) платежи по ссуде, банк будет предлагать заемщику уменьшение величины ежемесячного взноса.
  2. Если договором устанавливаются дифференцированные выплаты, которые по мере возврата ссуды постепенно сокращаются, банк-кредитор, как вариант, будет склоняться к уменьшению срока кредитования.

Руководствуясь собственными интересами и требованиями законодательства, стороны должны определиться с подходящим вариантом пересмотра параметров кредита. Важный момент для клиента, совершившего преждевременный платеж по займу, – уточнение актуального остатка ссуды, подлежащего дальнейшему погашению. Этот параметр нужно выяснить и согласовать с банком-кредитором.

Источник: https://walaw.ru/finansy/dosrochnoe-pogashenie-kredita

7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки

Думаете, что вы молодец, если выплатите долг раньше срока? Не спешите бежать в отделение банка и радовать сотрудников — за свою инициативность рискуете получить штраф или отказ, если договор запрещает гасить кредит досрочно. Впрочем, в последний год из-за ухудшения финансовой дисциплины банки относятся к досрочному погашению более лояльно, но это не повод терять бдительность.

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется.

Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, «забыв» упомянуть, что они необязательны.

На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

В то же время в законах нет требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов.

Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности.

А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга — как полного, так и при периодических переплатах.

Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате.

Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию — каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления.

Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования.

Самое неудобное для заемщика — полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга.

Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса.

За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит

Ограничение по размеру платежей — еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год — следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями.

До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после — противоположная картина.

Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает «тело» кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

Читайте также:  Как заменить паспорт гражданина РФ?

7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

Иногда наличие справки имеет решающее значение для нашего благосостояния. Особенно когда дело касается кредитов. После внесения завершающего платежа заемщику стоит позаботиться о трех вещах:

  • — получить от кассира и сохранить квитанцию об оплате;
  • — потребовать от кредитора справку о закрытии задолженности;
  • — позаботиться, чтобы залог вывели из-под обременения.

Согласно требованиям законодательства, изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения (для движимого имущества существует Государственный реестр обременений движимого имущества) можно в течение 5 дней от дня закрытия задолженности. Для этого банк должен обратиться к Регистратору по собственной инициативе или по требованию заемщика. Если вы не любитель «сюрпризов», проследите за тем, чтобы вопрос был закрыт по всем правилам: для этого подайте в банк соответствующее заявление.

Давайте будем внимательными, подписывая кредитные договора. Банк не станет обманывать заемщика, но он может «забыть» о чем-то сказать или объяснить.

С юридической точки зрения, финансовое учреждение соблюдает перед нами все требования закона — в договоре о займе четко прописываются условия кредитования; а вот понимаем ли мы смысл написанного — наше дело.

Так и с требованиями по досрочному погашению задолженности: планируйте этот момент наперед и не стесняйтесь задавать вопросы, лучше — еще до подписания договора.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1599334069386872934/7-faktov-o-dosrochnom-pogashenii-kredita-o-kotoryh-umalchivayut-banki/

В чем подвох досрочного погашения кредита? как правильно вернуть деньги банку

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

В России действует 6,5 тысяч нелегальных МФО. Как не попасться на удочку псевдокредитора?

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа.

Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты.

Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

  • Как законно сократить платежи по кредиту?
  • Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.
  • После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.
  • Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Источник: https://bankiros.ru/news/kak-pravilno-dosrocno-pogasit-kredit-2591

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит?

Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре.

Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.

Досрочное возвращение кредита

Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.

В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):

  1. Если кредит возвращается в полном размере в течение двух недель с момента его получения.
  2. Если вся сумма кредита возвращается частично или полностью в течение месяца (30 календарных дней) с момента выдачи кредита.

Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст. 11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Как рассчитываются проценты при возврате кредита досрочно?

В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты рассчитываются за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).

Заемщик как потребитель, согласно Закону № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 32) и Определению ВС РФ № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 г., имеет полное право в любое время отказаться от исполнения кредитного договора.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.

Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?

Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите.

Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст. 5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.

Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета графика платежей по погашению:

  • Уменьшение срока кредита с сохранением прежней суммы и периодичности платежей.
  • Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплаты кредита.
Читайте также:  Как изменить вид разрешенного использования земельного участка?

Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/vprave-li-bank-otkazat-v-dosrochnom-pogashenii-kredit/

Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении?

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Досрочное погашение кредита – это возврат банку средств, опережая график ежемесячных платежей. Если заемщик взял ссуду для личного использования, ипотеки, на автомобиль или улучшение семейного бюджета и средства не пошли на предпринимательскую деятельность, то такой займ можно погасить до указанной в договоре даты.

Существует закон, согласно которому каждый заемщик имеет право погасить кредит раньше срока. Этот закон действует с октября 2011 года. До этого возможность досрочного погашения прописывалась в договоре и чаще всего сопровождалась огромными штрафными санкциями. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье.

Так как ни одному банку не выгодно, когда кредитные средства возвращаются раньше срока. Казалось бы, должно ведь было быть наоборот. Но потеря процентов при выплате раньше срока невыгодна банкам. Вдобавок приходится пересчитывать кредитный портфель, искать нового клиента на ту же сумму.

В законе также указано, что клиент обязан уведомить банк о досрочном погашении займа за 30 дней. Но согласия банка при этом ждать не нужно.

Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени.

Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.

После частичного возвращения кредита досрочно пересчитывается график платежей. В зависимости от того, что прописано в договоре Вам могут уменьшить сумму ежемесячных выплат или сократить срок кредитования. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

Первый случай возможен и при аннуитетных платежах и при дифференцированных, а второй только при аннуитетных. В договоре может быть указано, что Вы можете выбрать какой из способов предпочесть. В этом обзоре рассказываем о том, какую из схем лучше предпочесть в том или ином случае.

Согласно этому же закону, банк может требовать с заемщика оплатить только те проценты, которые начислены до дня фактического использования кредита. Заемщику выгодно погашать задолженность как можно раньше, ведь переплата по процентам будет меньше запланированной банком.

При досрочном гашении проценты пересчитываются банком. Но Вы можете проверить их перерасчеты любым онлайн калькулятором, доступным в сети Интернет. Вы также можете рассчитать займ самостоятельно, используя определенную формулу, подробности по этой ссылке.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Выходит, что по закону считается неправомерным со стороны банка запрещать досрочно гасить кредитное обязательство или взимать дополнительные штрафы. Таким образом, закон защищает права потребителя.

При полном погашении кредита не забудьте с банка потребовать справку о том, что долговое обязательство полностью закрыто.

Следует учесть, что существует такое понятие как мораторий на досрочное погашение кредита. Мораторий — это срок, в течении которого клиент не может воспользоваться правом. Этот срок прописывается в кредитном договоре. Если Вы планируете воспользоваться этим правом, то обязательно перед подписанием договора изучите его на наличие пункта о моратории.

Источник: https://kreditorpro.ru/mozhet-li-bank-otkazat-v-dosrochnom-pogashenii-kredita-2/

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком — новости Право.ру

Не все банки приветствуют желание их клиентов поскорее вернуть кредит. Недавно апелляционный суд рассмотрел спор, в котором заемщице потребовалось написать несколько заявлений в банк, отправить претензию и пройти два суда, прежде чем ее обязанность по кредитному договору была признана исполненной. Процесс занял три с половиной года.

18 ноября 2014 года Ольга Клеандрова* взяла у ПАО Банк «Траст» потребительский кредит размером 300 000 руб. По нему она должна отдавать по 10 818 руб. в месяц в течение 48 месяцев. 30 декабря 2014 года Клеандрова обратилась в филиал банка с заявлением о досрочном прекращении кредитного договора. Представитель ПАО Банк «Траст» выдал ей справку, в соответствии с которой остаток средств на счету составлял 244 110 руб., информация о размере задолженности отсутствовала. 30 января 2015 года Клеандрова внесла на расчетный счет банковской карты 62 000 руб., полагая, что теперь ее задолженность перед банком отсутствует. Однако задолженность осталась, поскольку эти деньги пошли не только на погашение основного долга, но и в счет ежемесячных процентов согласно графику платежей. В итоге банк так и не прекратил кредитные обязательства. 9 февраля 2015 года Клеандрова снова написала заявление о досрочном прекращении кредитного договора, но оно было проигнорировано банком, поскольку на 18 февраля 2015 года остаток на счете заемщицы составлял 284 474 руб. Когда и претензия Клеандровой осталась без ответа, женщина обратилась в суд. Она просила признать недействительными сведения, указанные в первой справке от 30 декабря 2014 года; признать исполненной обязанность по уплате задолженности на 31 января 2015 года (когда она внесла на счет 62 000 руб.); обязать банк досрочно прекратить кредитный договор с 31 декабря 2015 года; взыскать моральный вред 10 000 руб.

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

  • ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*
  • ОТВЕТЧИК: ПАО Банк «Траст»
  • СУД: Московский областной суд
  • СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взыскании 10 000 руб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности в сумме 2 746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита.

Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей.

Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег.

В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей).

В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб.

компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете.

Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита.

К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№ 33-848/2014, № 33-3764/2015, № 33-9739/2016, № 33-9378/2017, № 33-14792/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская

«Кредитор обязан предоставить заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809 ГК, ч. 6–7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

При досрочном погашении кредита заемщик платит проценты, которые начислены за период фактического использования заемных средств и вплоть до даты возврата.

Таким образом, использование внесенной в счет досрочного погашения кредита суммы для погашения за весь период кредитования противоречит указанным положениям законодательства, что еще раз подтверждает позицию судебной коллегии Московского областного суда», – считает старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева.

«Определение Московского областного суда не отличается исключительной юридической чистотой. Апелляционная инстанция не упустила возможности сослаться на ст. 10 закона о защите прав потребителей, указав, что истец является более слабой стороной в кредитном договоре.

Источник: https://pravo.ru/story/201757/

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Время чтения 6 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи.

Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит

Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

  • заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
  • он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
  • считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.
Читайте также:  Как использовать миграционную карту?

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

  1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
  2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
  3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.

Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков.

Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту.

Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

  1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
  2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
  3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
  4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки.

В зависимости от ситуации возможны следующие решения:

  1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
  2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии.

Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников.

Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bank-ne-zakryl-kredit-pri-dosrochnom-pogashenii

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата.

Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽.

Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита.

Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком.

Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

Калькулятор кредитов наличными

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/8/30/8-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-pro-dosrochnyj-vozvrat-kredita/

Может ли банк отказать заемщику в досрочном погашении кредита

Срок и порядок погашения кредита заемщиком относятся к существенным условиям кредитного договора, которые устанавливаются по соглашению сторон (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По общему правилу заемщик вправе вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, то есть ранее предусмотренного кредитным договором срока, если предварительно уведомил об этом кредитора. Однако в ряде случаев такое уведомление не требуется.

Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредита

Заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. Более короткий срок может быть установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

  • всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения;
  •  сумму целевого кредита, полностью или частично, в течение 30 календарных дней со дня его получения.

В кредитном договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя ( п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Уплата процентов при досрочном погашении потребительского кредита

При досрочном погашении кредита заемщик должен уплатить проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею включительно до дня возврата данной суммы. Кредитор должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Источник: https://sqit.ru/mozhet-li-bank-otkazat-zaemshhiku-v-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Ссылка на основную публикацию